Банки и Деньги

Центры хранения данных IT-компаний, например, таких как Google, которые вначале создавались для того, чтобы обеспечить поиск данных в сети Интернет, превратились в мощнейшие в мире вычислительные системы для любых целей. В 1995 году Google искал информацию в интернете среди 15 терабайт данных ("тера-" означает 10 в двенадцатой степени). Пять лет спустя в распоряжении Google была база данных объемом в сотни петабайт. Даллес, заброшенный американский промышленный центр, обрел второе дыхание — Google выбрал этот город, чтобы развернуть в нем свой серверный центр беспрецедентных размеров. Потрясает стремительность совершенствования персональных компьютеров: процессор Intelў 8088, который лег в основу первого ПК от IBM, содержал всего лишь 29 тысяч транзисторов, тогда как в самом современном на сегодняшний день четырехъядерном процессоре Intelў Core? 2 Extreme их интегрировано уже около 582 миллионов!

Для кого как, а для банкиров функция Internet Explorer открыла много приятных неожиданностей, связанных с расширением круга банковских операций и их пользователей. Помимо того, что клиенты банков получали новые возможности при работе со счетом через Интернет, а не прямое модемное соединение, взаимоотношения с клиентами становилась намного проще и доступнее. Клиентам банков не нужно дозваниваться до модемного пула банка, достаточно иметь выход в Интернет. И самое главное: клиентам не нужно устанавливать специальное программное обеспечение на своем ПК. Все необходимые операции и платежи клиенты банков могут осуществлять с помощью браузера при заполнении стандартных web-форм (иногда для этого используются Java-апплеты).

Первым чистым интернет-банком был "Security first network bank", начавший свои операции в 1995 г. и в 1998 г. выкупленный "Royal bank financial group" в США. Названный банк функционирует исключительно в сетях Интернет и не имеет ни одного "физического" офиса для работы с клиентурой. Этот банк предоставляет своим клиентам возможность открывать различные банковские счета и управлять ими, оплачивать счета за товары и услуги и проверять остатки (балансы) средств на банковских счетах исключительно через web-сайт банка. Клиенты банка находятся в 45 штатах США. В Европе первым "виртуальным" банком стал "Advance bank" — дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою операционную деятельность в 1996 г. Другие примеры подобных банков — "BankDirect" (основан в 1999 г.), "Compubank" (1998 г.), "Netbank" (1996 г.).

На рубеже двух веков Интернет пережил одну из наиболее ярких страниц в его короткой еще истории. Бум "доткомов" (от англ. dot com — общее название для всех интернет-компаний) принес в отрасль невиданное количество инвестиций. Деньги вкладывались в те проекты, которые имели хотя бы незначительную вероятность выхода на уровень окупаемости. Затем произошел резкий спад. По оценкам аналитической компания Gartner Group, суммарный объем расходов мировой финансовой отрасли на IT-технологии в 2006 году составил около $500 млрд. Значительная доля инвестиций в банковской сфере пришлась на оптимизацию бизнес-процессов и на внедрение специализированных информационных систем. Приоритетным направлением стала организация и внедрение автоматизированных офисов самообслуживания, которые создаются путем установки комплекса специализированных программно-аппаратных устройств (банкоматов, депозитных терминалов, автоматизированных валютно-обменных пунктов, информационных киосков), компактно размещенных либо вне местонахождения структурного подразделения банка, либо в специально выделенной зоне, позволяющей установить режим работы, отличный от режима работы структурного подразделения. В результате клиент самостоятельно, без участия операционно-кассового работника, может совершать определенные розничные банковские операции.

Ярким примером стирания границ между различными формами электронного банкинга являются мобильные банковские услуги. Сотовые телефоны, персональные электронные секретари, портативные компьютеры в сочетании с беспроводной связью обеспечивают доступ в глобальную сеть и дают возможность пользоваться интернет-услугами (таким образом, последние перестают относиться исключительно к банковскому обслуживанию через персональный компьютер). Применяемый сейчас WАР-стандарт (протокол беспроводных приложений) считается переходным, на смену ему в среднесрочной перспективе придет имеющий гораздо более высокую скорость передачи информации UМТS-стандарт (универсальная мобильная телекоммуникационная система).

Процессы создания автоматизированных банковских систем и внедрения новейших банковских технологий в России начались в среднем на 10 лет позже, чем в общемировой практике — в конце 1980-х — начале 1990-х годов. В советское время банковские учреждения выполняли одну задачу — обслуживание расчетов государственных предприятий и организаций. Вычислительные центры Госбанка СССР прозябали на уровне технологических достижений 1970-х годов, по сути, являясь машиносчетными станциями, работавшими на электромеханических калькуляторах.

Появившиеся в СССР в 1998–1999 гг. первые коммерческие банки были обязаны предоставлять в учреждения Госбанка СССР, в которых они открыли корреспондентский счет, ежедневные балансы. Без средств автоматизации сделать это, мягко говоря, было очень затруднительно. К счастью, именно в это время появились кооперативы, завозившие в страну персональные компьютеры, — как правило, бывшие в употреблении. И чаще всего — на базе процессора Intel 80286. Люди, способные к программированию, создавали "временные творческие коллективы", искали и находили заказы на автоматизацию операций коммерческой бухгалтерии и получали достойное вознаграждение за "внедрение научно-технических изобретений".

В 1989 г. в Москве была зарегистрирована первая негосударственная фирма, ориентированная на разработку программного обеспечения для банков — "ПрограмБанк", учредителем которой стал Московский банковский союз. Программистов, заряженных энтузиазмом первопроходцев, оказалось предостаточно, тем более что за такую работу коммерческие банки были готовы платить любые деньги. Первые программы автоматизации бухгалтерского учета писались "умельцами" на Clipper или FoxBase, иногда на ТурбоПаскале. Именно тогда и появились первые советские АБС, концепция построения которых была жестко ориентирована на "проводку", как основную структурную единицу.

В момент наиболее активного спроса на продукцию комплексной автоматизации банков, большинство банкиров довольно слабо предполагали себе, какой на самом деле должна быть функционально приемлемая для бизнеса автоматизированная банковская система. Следует заметить, что к 1985 г. в СССР было выпущено всего около 30 тыс. персональных компьютеров серии СМ 1800–1880, подозрительно похожих на PC Apple I. То есть можно констатировать: 1) отсутствие культуры общения типичного гомо-советикуса с персональным компьютером; 2) отсутствие у большинства предпринимателей (в том числе владельцев банковского бизнеса) базовых представлений о тенденциях и возможностях развития IT-технологий, 3) неумение соотносить категории "цена и качество" при вынужденном приобретении аппаратных ("железо") и программных ("софт") IT-продуктов.

В начале 1990-х годов IT-платформы большинства российских банков, это — пестрая мозаика из всевозможных программ от разных разработчиков. Изначально банки внедряли те или иные программные продукты, в зависимости от потребностей конкретной ситуации, мало думая о перспективе. Каждый банк, по мере возникновения потребности, приобретал или разрабатывал самостоятельно программно-технические комплексы, автоматизирующие отдельные банковские операции. При таком подходе многие важнейшие проблемы банковских информационных технологий зачастую приходилось решать внесистемными, локальными методами и средствами — нештатными (shadow) IT, например, автоматизацию операций с ценными бумагами, расчеты по пластиковым картам, факторинг и т. д. Отсюда — постоянная путаница в документообороте, в сборе, анализе и обобщении информации из разных подразделений, служб, филиалов и т. д.

В условиях постоянно изменяющихся законодательства, правил ведения производственной, финансово-хозяйственной деятельности и бухгалтерского учета банки вынуждены были создавать многолюдные отделы и управления автоматизации. Банкирам было удобно иметь рядом посредника между очередной инструкцией Центробанка с требованием предоставления новой формы отчета и АБС. "Умельцев" — полупрофессионалов и самоучек по программированию и адаптации оригинальных решений к предоставленному в их распоряжение "железу" и "софту", к счастью, оказалось во много раз больше, чем настоящих дипломированных программистов, которые в "лихие 90-е годы" норовили поскорее выбраться из России в Израиль или США.