Банки и Деньги

Реализация функционально полного набора банковских телекоммуникаций позволяет создавать единое информационное пространство. Возможна интеграция отделений, филиалов во всех приложениях банковских услуг, доставка услуг клиентам в любое место востребования и в любое время, в режиме on-line и of-line (непосредственной и регламентируемой связи).

Согласно различным источникам, процесс развития информационных систем и базирующихся на них банковских технологий можно рассматривать как последовательность трех или даже четырех когерентных (от латинского cohaerens — "находящийся в связи") волн их эволюции.

Первая информационная волна, возникшая в 1960-1970-е годы, характеризовалась построением информационных систем госструктур, банков и корпораций индустриально-развитых стран (в том числе СССР) на базе больших ЭВМ — огромных приборов, для обслуживания которых требовались коллективы из десятков людей с высшим образованием и повышенным трудолюбием. Для эксплуатации этих машин также было необходимо специальное кондиционирование, чтобы раскаленные вакуумные лампы не нагрелись до температур, уничтожающих данные, записанные на бумажных перфокартах. Однако всё изменилось с появлением в 1961 году компьютеров типа TX-0 Массачусетского Технологического института. Вместо ламп в нём использовались транзисторы, для вывода результатов служила катодная трубка, а данные вводились через специальную клавиатуру, которая производила перфоленту, заправленную в компьютер.

ЭВМ первой информационной волны применялись, главным образом, в научных и военных, реже — коммерческих целях. Безоговорочным лидером на рынке коммерческих (банковских и корпоративных) ЭВМ был компьютер IBM System/360, производство которого началось в 1964 году. От названия типовых процессорных стоек этой системы — mainframe — ведет происхождение термин "мейнфрейм", под которым объединяется класс высокопроизводительных ЭВМ со значительным объёмом оперативной и внешней памяти, предназначенных для организации централизованных хранилищ данных большой емкости и выполнения интенсивных вычислительных работ.

Одним из главных событий первой информационной волны следует считать создание фирмой IBM операционной системы MVS. В первых вычислительных машинах операционных систем не было. Пользователи имели полный доступ к машинному языку, и все программы писали непосредственно в машинных командах. Операционная система избавляла программистов от необходимости напрямую работать с аппаратурой, брала на себя все рутинные операции по управлению аппаратными устройствами компьютера: физической памятью, устройствами ввода и т. п. Именно операционная система посредством таймера в большинстве случаев сообщает приложениям текущее время и дату. Это обстоятельство, например, потребовало в преддверии 2000 года замены устаревшего оборудования, которое кодировало текущий год всего двумя разрядами, на новое.

Подобно аппаратуре компьютеров операционные системы на пути своего развития также прошли через ряд радикальных изменений, так называемых поколений.

Для аппаратных средств смена поколений ЭВМ связана с принципиальными достижениями в области электронных компонент: вначале вычислительные машины строились на электронных лампах (первое поколение), затем на транзисторах (второе поколение), интегральных микросхемах (третье поколение), а сейчас — по преимуществу на больших и сверхбольших интегральных схемах (четвертое поколение). Появление каждого из этих последовательных поколений аппаратных средств сопровождалось резким уменьшением стоимости, габаритов, потребляемой мощности и тепловыделения и столь же резким повышением быстродействия и объемов памяти компьютеров.

История развития операционных систем в большей своей части является историей развития интерфейсов, то есть способов общения человека с компьютером и информационных систем между собой. Именно интерфейс является связующим элементом между пользователем и компьютером. Качество интерфейса определяет уровень эффективности использования и мощности компьютерных технологий. Всю информацию, все свои задачи и цели разработчики программных продуктов преобразуют и воплощают в "материю", сотканную из элементов интерфейса. Достаточно вспомнить программные продукты 15-летней давности, например, в интерфейсной среде MS DOS, и сравнить с аналогичными программами для Windows-Vista. Вы обнаружите, что практически весь "материал" и сущности, из чего они были сделаны, стали совершенно другими. В настоящее время разработаны приложения, которые могут четко распознавать рукописный и голосовой ввод информации, и даже интерфейсы, управляемые прикосновениями и жестами.

Вторая информационная волна, возникшая в 1970-1980-е годы, ознаменовалась продвижением ЭВМ из секретных лабораторий и научных центров в офисы и отделения банков и корпораций за счет использования миникомпьютеров (например, PDP-11 компании DEC). Их размеры варьировались от шкафа до небольшой комнаты, но возможности, которые они предоставляли пользователям, с лихвой окупали затраты на их приобретение.

Банковское дело представляет собой ту весьма редкую разновидность бизнеса, основной производственный процесс которой заключается в обработке информации (поскольку денежные средства в безналичной форме — это просто те или иные информационные массивы). Каждый финансовый документ порождает последовательность действий, которые должны быть предприняты для исполнения, т. е. формализованные операции — не только рутинные, но и достаточно сложные, иногда приобретающие характер новой услуги. Например, рутинная операция учета дебиторской задолженности контрагентов клиента-заемщика со временем превратилась в сложный банковский продукт и услугу — факторинг. Множество разнообразных сервисов удалось привязать к обычной пластиковой карте для снятия наличных в банкомате. Поэтому закономерно, что банки стали самыми активными и взыскательными потребителями услуг зарождающейся IT-индустрии.

Перевод банковского бизнеса в электронное измерение способствовал модификации классической взаимосвязи между ростом концентрации капитала и ослаблением конкуренции. Хотя применение IT-nтехнологий приносит значительные выгоды в первую очередь крупным банкам, которые имеют возможность инвестировать значительные средства на приобретение новейших аппаратно-программных комплексов и сервисов, сама IT-индустрия развивается столь стремительно, что еще недавно дорогие эксклюзивные разработки очень скоро становятся дешевыми серийными клонами. Благодаря использованию современных IT-технологий, конкуренция на рынке банковских услуг не ослабевает, а, напротив, с каждым годом ужесточается.

Характерной IT-новацией в банковском деле развитых стран в 1970-е годы стала двухуровневая модель АБС: "большая ЭВМ (компьютер-сервер) — миникомпьютеры (компьютеры-клиенты) отделений и офисов" с информационным фундаментом в виде централизованной базы данных (БД) и прикладных пакетов. Как следует уже из самого термина, главная функция компьютера-сервера заключалась в обслуживании потребностей клиента. Термин "сервер" до сих пор используется для обозначения двух различных групп функций: файл-сервер и сервер баз данных (далее эти термины означают в зависимости от контекста либо программное обеспечение, реализующее указанные группы функций, либо компьютеры с этим программным обеспечением). Файл-серверы не предназначены для выполнения операций с базами данных, их основная функция — разделение файлов между несколькими пользователями, т. е. обеспечение одновременного доступа многих пользователей к файлам на компьютере — файл-сервере. Основная функция компьютера-клиента состоит в выполнении приложения (интерфейса с пользователем и логики представления) и осуществлении связи с сервером, когда этого требует приложение.

Аппаратная платформа первых АБС — автономные миникомпьютеры под управлением MS-DOS. Базовый элемент технологии — бухгалтерская проводка. Автоматизированные рабочие места (АРМ) пользователей — не связанные или слабо связанные через обмен файлами (в том числе путем физического переноса на гибких магнитных дисках с компьютера на компьютер). На рынке поставщиков АБС доминировали такие фирмы как IBM и Univac, в то же время появились первые системы телеобработки данных, позволившие связать центральные конторы банков с удаленными филиалами. Появляются технологии электронных переводов, такие как EFT (Electronic Funds Transfer). В 1968 году свет увидела технология электронного обмена данных — Electronic Data Interchange (EDI), которая была впоследствии положена в основу электронных транзакций.

Именно в это время (начало 1970-х) многие банки, имеющие разветвленные структуры, обратили внимание на ЭВМ фирмы DЕС (США), для которых было создано сетевое программное обеспечение, способное поддерживать связи практически с любыми, имеющимися на рынке ЭВМ. Это позволило объединять мини-компьютеры, установленные в офисах банков в единую корпоративную сеть. Последняя могла быть локальной (LAN), установленной по принципу эстафетного кольца (Token Ring), или сетью банка с мостами, маршрутизаторами, шлюзами и высокоскоростными линиями связи. На каждом компьютере-клиенте устанавливалась печатная монтажная плата, специально сконструированная для подключения к сети. На компьютере-сервере их могло быть несколько. В этом случае одна из плат служила шлюзом для сети. Для обеспечения работоспособности сети устанавливалось резервное оборудование.