Банки и Деньги
Шрифт:
Отсутствие залоговых инструментов и поручительства при оформлении кредитных карт активизировала мошенников, быстро научившихся виртуозно "кидать" банки на деньги, увеличивая им количество проблемных займов. Отчасти в проблеме невозврата кредитов были виноваты и сами банки, отказывавшиеся раскрывать перед потребителями кредитов реальную процентную ставку. Человек, особенно неподготовленный, путается в многочисленных цифрах и просто не знает, сколько ему на самом деле нужно будет заплатить. Между тем, разница между ставкой, указанной в документе, и реальной у некоторых банков превышала 100 %. И впоследствии заемщики зачастую отказывались выплачивать кредит не из-за отсутствия денег, а из чувства мести "обманувшему" его банку.
Так, вместо "обманутых вкладчиков", которых в "лихие 90-е годы" прельщали высокие проценты по депозитам, появились "обманутые заемщики", которые желали приобрести себе все
Международная практика банковского бизнеса выработала принципы управления кредитными, фондовыми, операционными и т. д. рисками на корпоративном уровне. Основным участником процесса управления рисками должен являться совет директоров банка, который несет ответственность за обеспечение надежности банка. Зная профиль рисков, которым подвержен банк, Совет директоров должен создать адекватную этому профилю систему выявления, мониторинга и управления риском. В его функции входит формирование стратегии управления рисками, разработка организационной структуры риск-менеджмента с распределением полномочий и ответственности на каждом уровне, утверждение количественных и качественных параметров капитала и риска, а также методов оценки и управления рисками, осуществление контроля за процессом управления риском в банке. Сохраняя за собой контроль, совет директоров поручает оперативную деятельность менеджерам банка.
В начале декабря 2006 года Центробанк объявил о возможном введении с 2007 года обязательного стресс-тестирования для банков. В целом банковское сообщество положительно отреагировало на эту инициативу, поскольку большинство банков в рамках работы по риск-менеджменту стали проводить исследования на тему собственной надежности в тех или иных потенциально возможных негативных ситуациях.
В начале весны 2007 года с мировых финансовых рынков стали поступать тревожные сигналы. Крупнейшая ипотечная компания США "New Century Financial Corporation" ушла с Нью-йоркской фондовой биржи. Уровень неплатежей по ипотеке превысил 15 % общего объема кредитования. Этот факт долго оставался скрытым, а теперь все неожиданно всплыло на поверхность. Летом кризис затронул инвестиционные фонды крупнейших финансовых компаний, вложившие средства в ипотечные облигации: "Bear Stearns", "Goldman Sachs", "BNP Paribas". Начавшийся в США ипотечный кризис сильно пошатнул всю мировую систему межбанковских отношений. На фоне кризиса ликвидности в мировой финансовой системе российский банковский сектор также начал испытывать дефицит свободных средств. Под влиянием мирового финансового кризиса финансовые рынки внезапно закрылись для заимствований, и российские банки оказались без инструмента рефинансирования задолженности. Остатки денежных средств российских банков на корсчетах и депозитах в Центральном банке в июне 2007 года снизились с 2 трлн. руб. до 1,2 трлн. руб.
8 июня 2007 года Центральный банк опубликовал на своем сайте проект рекомендаций XVI Международного банковского конгресса (МБК-2007) "Банки: капитализация, устойчивость, конкурентоспособность". В преамбуле документа отмечалось: "…Рост банковского бизнеса и усложнение его характера, расширение предложения банковских продуктов и услуг, в том числе в сфере потребительского кредитования, сопровождаются накоплением рисков". В этой связи в качестве приоритетной была названа задача укрепления устойчивости кредитных организаций и банковских групп за счет совершенствования систем управления рисками и внутреннего контроля, развития корпоративного управления и транспарентности. Кредитным организациям рекомендовалось уделять больше внимания вопросам достоверности учета и отчетности, обеспечивать высокое качество капитала, адекватно оценивать потери, в том числе потенциальные, применять при оценке рисков методы математической статистики и теории вероятности, продолжить разработку стандартов корпоративной этики, стандартов качества банковской деятельности и механизмов контроля за их соблюдением, принимать активное участие в программах повышения финансовой грамотности населения и т. д.
XVI Международный банковский конгресс прошел в Санкт-Петербурге 7–9 июня 2007 года. Открыл МБК-2007 председатель Центробанка С.М.Игнатьев. Открыл очень необычно. Не поднимаясь на трибуну, прямо в зале перед президиумом, он сообщил, что нынешний
конгресс посвящен памяти Андрея Козлова. Сказав много теплых слов в адрес своего погибшего первого заместителя: "Ему удалось многое сделать, но особенно важен его вклад в создание системы страхования вкладов", — Игнатьев предложил почтить его память минутой молчания. Затем был показан небольшой документальный фильм об Андрее Козлове, состоящий во многом из эпизодов его работы на банковских конгрессах в Санкт-Петербурге. Банкиры еще раз смогли услышать знакомый всем говорок, заряженные фразы из ярких выступлений Козлова в разные годы. Такой сценарный ход организаторов выглядел достойно и произвел сильное впечатление. Это был первый за многие годы банковский конгресс без Андрея Андреевича Козлова._______________________________
Первый зампред Центробанка А.А.Козлов скончался 14 сентября 2006 года в 33-й московской городской больнице от смертельных огнестрельных ранений. Погиб и его водитель-охранник Семенов. По "горячим следам" преступников найти не удалось. Практически ни у кого не вызывало сомнения, что это убийство — заказное, а единственная его причина — профессиональная деятельность Козлова в должности руководителя банковского надзора. Как писали в СМИ, "убив Андрея Козлова, криминал открыто предупредил власть, что именно так будет отвечать на попытки бороться против альянса организованной преступности, большого бизнеса и коррумпированной номенклатуры".
15 сентября 2006 года Президент В.В.Путина провел экстренную встречу с представителями силовых структур и Центрального банка. На совещании присутствовали генеральный прокурор Ю.Я.Чайка, глава МВД Р.Г.Нургалиев, руководитель службы экономической безопасности ФСБ А.В.Бортников. Центробанк представлял его глава С.М.Игнатьев. Вначале В.В.Путин выразил соболезнования родным и близким А.А.Козлова. "Не сомневаюсь, что вы сделаете все, чтобы их поддержать", — сказал Президент, обращаясь к председателю Центробанка. Однако главной темой совещания стало обсуждение борьбы с преступностью в экономической сфере. Вернее, президентский монолог. Путин дал понять, что ситуация в банковском секторе ему совсем не нравится:
"На мой взгляд, это (убийство) — проявление обострения ситуации в борьбе с преступностью в сфере экономики… Мы являемся свидетелями обналичивания в стране ежемесячно миллиардов рублей и вывода огромных финансовых ресурсов за границу. Эти средства, которые обналичиваются через банковскую систему, используются не только для оплаты услуг соответствующих работников в определенных сферах в конвертах, но уходят на оплату чиновников, предоставляющих эти услуги представителям бизнеса в обход законов и интересов общества, то есть идут на огромные взятки", — обрисовал президент масштабы проблемы, отметив, что помимо "стандартного" криминалитета обналиченные средства "идут на криминальные цели в широком смысле", то есть на террористическую деятельность и наркоторговлю. Считаю необходимым, при соблюдении действующего законодательства и интересов участников рынка, уточнить нормативно-правовую базу работы банковских учреждений со своими клиентами, которые по ряду объективных критериев — а их нам предстоит выработать — вызывают подозрения в нечистоплотности".
Слова Президента В.В.Путина о том, что нужно менять законодательство, касающееся взаимоотношений банков и клиентов, вызвали в банковском сообществе недоумение. Официально заявления главы государства они прокомментировать не согласились. А неофициально сошлись на том, что действующие законы, в том числе федеральный закон N115-ФЗ, дополнить нечем. Может, Президент В.В.Путин имел в виду внесенный зампредом думского комитета по кредитным организациям А.Г.Аксаковым законопроект, который позволяет банкам отказывать подозрительному клиенту в открытии счета или разрывать с ним существующие отношения в одностороннем порядке?
Предполагаемые посредники и исполнители убийства А.А.Козлова были арестованы в ноябре-декабре 2006 года. Одновременно стало известно, что МВД и Росфинмониторинг пресекли деятельность преступного сообщества, которое подозревали в отмывании крупных сумм денег: 200 млрд. руб., 391 млн. долларов и 66 млн. евро. В состав "консорциума" входили руководители и сотрудники таких организаций, как "Век-банк", КБ "Новая экономическая позиция", КБ "Родник", "АКА-банк", "Принт Банк", "Инвесткомбанк Бэлком", КБ "Центурион" (все лишились лицензии), "Фонд стратегического планирования", "Некоммерческое партнёрство поддержки предпринимательской активности граждан", "Автономная некоммерческая организация "Учебно-образовательное объединение "Гармония", "Формирование новых коммерческих структур Бизнес-Курс", "Фонд социальной поддержки инвалидов ветеранов войны и труда вооружённых сил" и другие.