Банковский кредит. Проблемы теории и практики
Шрифт:
Таким образом, нельзя согласиться с существующим подходом судебной практики применения процентов за пользование чужими денежными средствами как нетипичной меры гражданско-правовой ответственности. Исследуемые проценты укладываются в конструкцию неустойки, являются разновидностью последней. Такой подход к определению природы процентов годовых, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, не только разрешает большинство существующих вопросов их применения, но и соответствует принципам доступности права, требованиям добросовестности, разумности и справедливости.
При удовлетворении требования кредитора о взыскании неустойки, в размере, определяемом ст. 395 ГК РФ, следует учитывать некоторые аспекты.
Исполнение обязательств по уплате процентов годовых как санкции и уплате процентов годовых как платы должны предшествовать исполнению обязательства по возврату основной суммы долга (кредита) или исполняться одновременно с ним. В этой связи при определении
В предложенном в п. 11 указанного постановления подходе удовлетворения требований кредитора видится игнорирование правовой природы акцессорного обязательства, каким является обязательство по уплате процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ. Статья 319 ГК РФ устанавливает общее правило последовательности погашения обязательств при недостаточности суммы произведенного платежа для исполнения денежных обязательств в полном объеме. Законодатель определяет, что уплата процентов предшествует уплате основной суммы долга. В основу такого порядка погашения требований кредитора положен акцессорный (дополнительный) характер обязательства по уплате процентов. Такое обязательство, в принципе, не может быть погашено после уплаты основной суммы долга лишь по той причине, что в силу своего акцессорного характера по отношению к основному обязательству (обязательству по уплате основной суммы долга) с прекращением последнего прекращается и само. Здесь действует правило: прекращение основного обязательства приводит к прекращению всех дополнительных обязательств. Другими словами, с прекращением основного обязательства (например, с уплатой заемщиком полностью суммы кредита) должник снимает с себя бремя несения дополнительных затрат, связанных с уплатой неустойки.
При этом правило ст. 319 ГК РФ нельзя трактовать без учета существа надлежащего исполнения обязательства. Выражение данной статьи «при отсутствии иного соглашения» нельзя понимать как оговорку, позволяющую установить любой иной порядок погашения денежных обязательств, в случае если произведенный платеж недостаточен для погашения таких обязательств полностью. Данное выражение, учитывая существо надлежащего исполнения и характер соотношения основного и дополнительных обязательств, позволяет соглашением сторон определить такой порядок погашения, при котором требования кредитора будут подлежать удовлетворению с условием, что погашение последней части долга, возникающего из обязательств по погашению издержек кредитора и уплате процентов, будет предшествовать погашению последней части основного долга или, по крайней мере, совпадать по времени с погашением этой последней части долга.
Представляется, что несостоятельность позиции, изложенной в п. 11 указанного постановления, можно определить, не обращаясь к существу акцессорного обязательства, а руководствуясь лишь существом исполнения основного обязательства.
Если кредитор определил, что предоставленная сумма, недостаточная для погашения всех обязательств должника, идет в погашение основного долга, то это означает, что кредитор принимает не просто исполнение, а исполнение, которое им определено как надлежащее. Следовательно, согласившись с тем, что предложенная сумма погашает основной долг, несмотря на неудовлетворенное требование об уплате неустойки, кредитор соглашается и с тем, что предложенная сумма к уплате предоставлена должником в срок, который с момента принятия суммы кредитором в погашение основного долга будет считаться надлежащим. Поскольку надлежащее исполнение по своему существу не может служить основанием возложения на должника негативных последствий, любое последующее требование кредитора об уплате каких-либо иных платежей должно рассматриваться как несоответствующее требованиям закона. Любое последующее требование, сделанное после прекращения основного обязательства, не имеет никакого правового основания. Однако, если должник, который уже после прекращения основного обязательства все же совершает платеж, зная, что его ничего не связывает с кредитором, он не может впоследствии предъявить требование о возврате уплаченных сумм как сумм, составляющих неосновательное денежное обогащение кредитора. Существо платежа, сделанного после прекращения основного обязательства, сводится к тому, что оно совершено в отсутствие обязательства, о чем плательщик знал. Данное обстоятельство позволяет
получателю денежных средств отказаться от их возврата (подп. 4 ст. 1109 ГК РФ), так как такие денежные средства являются имуществом, которое не подлежит квалификации в качестве неосновательного обогащения.Еще один аспект, на который следует обратить внимание, – это размер процентов за пользование чужими денежными средствами. Несмотря на то что в постановлении № 13/14 прямо не говорится о том, что за основу должна браться ставка рефинансирования, между тем п. 2 данного постановления определяет: «При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашение сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота».
Не вызывает сомнения, что смысловая оговорка «если иное не установлено…» относится к иному определению периода исчисления процентов, но никак не затрагивает сам размер процентов. Более того, можно предположить, что высшие судебные органы исходят из того, что проценты за пользование чужими денежными средствами однозначно соответствуют ставке рефинансирования Банка России. Между тем, ни ст. 395 ГК РФ, ни существо процентов годовых, которыми следует определять размер законной неустойки, не позволяют принимать за основу исчисления процентов годовых непосредственно ставку рефинансирования. Исследуемая статья содержит правило, согласно которому «размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части». Учетная ставка банковского процента определяется учетной политикой такого коммерческого банка, место нахождение которого совпадает с местонахождением кредитора. Следовательно, если кредитором выступает непосредственно банк, то и размер законной неустойки соответствует учетной ставкой банковского процента соответствующей учетной политике данного банка.
Изложенное не позволяет согласиться с возможностью использования ставки рефинансирования Банка России в качестве определяющей размер процентов годовых по ст. 395 ГК РФ, если только законом или соглашением сторон прямо не предусмотрено применение ставки рефинансирования Банка России.
Определяя проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, как законную неустойку, следует не согласиться и с некоторыми другими положениями постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ № 13/14, в частности, с разъяснением, содержащимся в абз. 6 п. 15: «При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства».
Естественно, что признанная нами однородность процентов годовых, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и неустойки исключает возможность постановки вопроса об их соотношении. Приведенное положение обращает на себя внимание тем, что допускает существование такой ситуации, в которой стороны могут предусмотреть установление двух одинаковых санкций за одно нарушение: повышенных процентов и штрафной неустойки. На наш взгляд, подобные договорные условия должны рассматриваться через призму положений ст. 10 «Пределы осуществления гражданских прав» ГК РФ, т. е. как случаи злоупотребления правом, влекущие ничтожность подобных условий.
Заключение
Подводя итог данного научного исследования, можно привести следующие ключевые выводы.
1. Понятие «банковский кредит» для цели банковского кредитования является частноправовым (гражданско-правовым), а возможность его использования в иных отраслях права должна допускаться в той мере, в какой это необходимо для урегулирования отношений в межотраслевом поле. Банковский кредит как правоотношение представляет собой кредитное обязательство, исполнение которого имеет решающее значение для определения содержания кредитного договора (квалифицирующее обязательство). Банковский кредит характеризуется направленностью действия (объекта обязательства) от кредитора к заемщику, что исключает возможность признания за ним признаков заемного обязательства, направленность которого всегда соответствует действию от заемщика к заимодавцу.
2. Кредитная деятельность банка представляет собой систему постоянно осуществляемых банковских кредитных операций (кредитных сделок). Кредитная деятельность банка не является самостоятельной деятельностью: существуя в рамках банковской деятельности, в неразрывной связи с другими элементами последней, она отражает только одну сторону деятельности банка, а именно размещение кредитных ресурсов (денежных средств банка). Кредитная деятельность, соотносимая с предоставлением банковских кредитов, носит исключительно частноправовой характер.