Электронные деньги. Интернет-платежи

• WMU – эквивалент украинской гривны (кошелек типа U);

• WMB – эквивалент белорусских рублей (кошелек типа В);

• WMY – эквивалент узбекских сум (кошелек типа Y);

• WMG – эквивалент золота (кошелек типа G).

Эмиссию титульных знаков определенного типа осуществляет гарант – организация, которая управляет обеспечением эмиссии, устанавливает эквивалент обмена на заявленные имущественные права, опубликовывает на веб-сайте системы и в ПО WebMoney Keeper оферту по купле-продаже титульных знаков гарантируемого типа, обеспечивает юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации.

Гарантом по WMR-операциям является ООО «BMP» – компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России.

Гарантом по WMZ– и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S. A.

Гарантом по WMU-операциям выступает ООО «Украинское Гарантийное Агентство».

Гарантом по WMY-операциям выступает компания «Узбекское гарантийное агентство ООО «TILLO-GARANT».

Гарантом по WMB-операциям выступает Открытое Акционерное Общество «Технобанк».

Гарантом по WMGold выступает компания WM Metals FZE (ОАЭ). В данном случае гарант системы по договору с лицензированной компанией-хранителем также обеспечивает и сохранность золотых слитков.

Для работы в системе WebMoney Transfer пользователь обязан акцептовать следующие документы:

• кодекс системы WebMoney Transfer;

• соглашение о трансфере имущественных прав цифровыми титульными знаками;

• соглашение о борьбе с незаконной торговлей, финансовыми махинациями и отмыванием денежных средств;

• соглашения со всеми гарантами.

Основные принципы расчетов в WebMoney Transfer основываются на правилах чекового обращения, которые, в свою очередь, базируются на следующих документах:

• Постановление ЦИК и СНК СССР от 6 ноября 1929 г. «Об утверждении Положения о чеках» [20] – определены законодательные основы и стандарты расчетов с использованием чеков;

• Конвенция, устанавливающая единообразный закон о чеках [21] (Женева, 19 марта 1931 г.) – установлены международные стандарты использования чеков;

• Гражданский кодекс РФ (гл. 46, § 5 «Расчеты чеками») – чек определен как ценная бумага, определены реквизиты чека;

• Положение Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П о безналичных расчетах в Российской Федерации [22] – предусмотрена возможность применения юридическими лицами чеков, выпускаемых кредитными организациями, и определены правила организации чекового обращения при безналичных расчетах юридических лиц;

• Положение Банка России от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» [23] – предусмотрена возможность применения чеков для безналичных расчетов физических лиц и определены правила таких расчетов;

• ответ Банка России на корреспонденцию Ассоциации банков России (АРБ) по некоторым вопросам, возникающим при организации чекового обращения кредитными организациями, от 23 апреля 2002 г. № 08–17/1412 – определена возможность использования в чеках аналогов собственноручной подписи (АСП).

Для лучшего понимания сущности расчетов чеками следует сделать несколько ремарок.

Нельзя путать чеки с другими финансовыми инструментами. Например, с векселем:

• вексель является долговым денежным обязательством векселедателя. Векселем оформляется долг, который векселедатель обязуется вернуть на указанных в векселе условиях (сумма, срок и т. д.). Чек же – это только распоряжение чекодателя о перечислении принадлежащих ему средств в пользу определенного лица. Тот, кто выдает чек – имеет деньги, а тот, кто выдает вексель – сам нуждается в деньгах;

• выдачей чека не прекращается обязательство, оплата которого осуществляется при помощи чека. Обязательство перед кредитором будет погашено, когда кредитор предъявит чек к оплате и получит на свой банковский счет средства от оплаты чека. Вексель можно передать иному лицу в погашение обязательства перед ним, при этом обязательство перед этим лицом погашается. Требование по векселю предъявит новый держатель.

Коренное различие чека и векселя в том, что вексель есть орудие кредита, а чек – орудие платежа.

Отличия от дорожного чека:

• дорожный чек несравним с чеком по существу. Он не является ни расчетным документом, ни ценной бумагой. Дорожными чеками в международной банковской практике называют предоплаченные услуги по проезду, проживанию и др., связанные в основном с туризмом;

• дорожные чеки выпускаются не банковскими и даже не финансовыми компаниями, которые не обладают лицензиями на осуществление банковских операций и не могут осуществлять безналичные расчеты клиентов. Компании, выпускающие дорожные чеки, являются структурами, обслуживающими сферу туризма;

• банки могут осуществлять расчеты по операциям, которые их клиенты совершили с использованием дорожных чеков, но это только расчеты между компанией, оказавшей туристическую или транспортную услугу, и компанией, выпустившей дорожный чек.

Сущность чека – депонирование покрытия в банке и осуществление за счет этого покрытия платежей путем выставления чеков.

Сущность расчетов чеками наглядно продемонстрирована на рисунке:

Рис. 4. Сущность расчетов чеками

Таким образом:

• чек – это инструмент, понятный везде и всем, прежде всего банкам;

• чек может выписываться как в бумажном (документарном), так и в электронном (бездокументарном) виде, при котором используется тот или иной аналог собственноручной подписи чекодателя (АСП);

• использование чеков полностью опирается на действующее законодательство, нормы которого трактуются и применяются прямо и не требуют никаких изменений или дополнений;

• расчеты чеками WM предусматривают предварительное депонирование чекодателем денежных средств на специальном чековом счете;

• средства чекодателей, депонированные для расчетов чеками WM, учитываются на лицевых счетах балансового счета 40903 «Средства для расчетов чеками, предоплаченными картами». Чековые лицевые счета открываются для каждого чекодателя;

• чеки WM являются абсолютно обеспеченными чеками с момента их выдачи. Чекодатель получает право на выдачу чеков с помощью электронной чековой книжки только в пределах суммы денежных средств, депонированных им на чековом счете;

• лимит операций по выдаче чеков по электронной чековой книжке всегда равен остатку «свободных» денежных средств на чековом счете данного чекодателя, которые еще не «использованы» под выданные чеки. При этом лимит всегда уменьшается на сумму тех чеков, которые уже выданы, но еще не оплачены;

• отказ от оплаты чека на практике невозможен, поскольку покрытие по каждому выдаваемому чеку не только наличествует в полном объеме при выдаче данного чека, но и исключается из лимита дальнейшей выдачи чеков;

• чек является расчетным чеком. Оплата чека производится исключительно на банковский счет получателя платежа по чеку. Оплата чека в наличной форме исключена.

В качестве плательщика по оплате чеков системой WebMoney Transfer была выбрана небанковская кредитная организация «Сетевая Расчетная Палата» (регистрационный номер № 3332-К, дата внесения в КГР – 19 ноября 1998 г.). НКО «Сетевая Расчетная Палата», обладающая сверхликвидностью и осуществляющая только расчетные операции, полностью удовлетворяет представлениям системы WebMoney Transfer как плательщик по чекам ввиду отсутствия риска неплатежа по чекам.

Основным преимуществом является простота регистрации и работы в системе. Регистрация производится, не выходя из дома и без подписания документов в бумажном виде, что было продемонстрировано в предыдущем разделе. Хотя было бы ошибочно полагать, что работа пользователя с WebMoney происходит без каких-либо регламентирующих документов. С ними нужно ознакомиться при регистрации в виде договоров публичной оферты и акцептовать их путем нажатия кнопки «согласен», или отказаться, если вас что-то не устраивает, хотя при этом работать в системе вы не сможете. При регистрации участнику WebMoney Transfer присваивается 12 значный WM идентификатор, необходимый для работы в системе. Для работы требуется использование клиентской программы Keeper. На сегодняшний день существует две ее разновидности: Light и Classic. Первая имеет веб-интерфейс и не требует установки на персональный компьютер, вторая – скачивается с сайта WebMoney и устанавливается на компьютер пользователя, что является совершенно не сложной операцией для пользователей персонального компьютера. На первичное ознакомление, регистрацию и установку программы требуется около 15 минут.

Важным моментом использования WebMoney является безопасность расчетов в этой системе при совершении операций в Интернете. В настоящее время (особенно в российском сегменте Интернета) самым популярным способом оплаты в интернет-магазинах являются расчеты наличными деньгами с курьером. Однако ситуация меняется, и доля платежей с использованием пластиковых карт и электронных денег растет. При этом пластиковые карты по своей сути не предназначены для использования в интернет-расчетах, так как подобная технология имеет очень слабую защищенность от мошенников. Если при оплате в офф-лайновых магазинах клиент идентифицирует себя путем подписи на чеке, ввода PIN-кода, то в Интернете достаточно ввода данных карты, перехватив которые мошенники могут инициировать оплату по ним. Низкая защищенность карточных платежей в Интернете приводит к большому количеству опротестований операций клиентами (chargeback), а при достижении определенного уровня таких опротестований на электронный магазин накладывается штраф карточными платежными системами. Все это увеличивает себестоимость интернет-коммерции, и уже не секрет, что на практике стоимость товаров в интернет-магазинах не ниже, чем в их офф-лайновых собратьях, а подчас и выше. Электронные деньги же изначально задумывались как платежное средство для среды Интернет, и поэтому имеют наилучшие характеристики и способы защиты. При этом необходимо отметить, что «спасение утопающих – дело рук самих утопающих», и если пользователь не использует механизмы защиты своих денег, то даже самая современная система защиты бессильна, как неэффективен самый современный сейф, не закрытый на замок. Для защиты своих электронных денег система предлагает множество способов: от пароля на вход до регистрации ip-адреса компьютера пользователя и блокировки входа с других адресов.

WebMoney предлагает не только систему мгновенных платежей, но и систему клиентских сервисов, таких как сервис автоматизации работы предприятия Capitaller, сервис обмена электронных валют – exchanger.ru, сервис кредитования, аттестационный, арбитражный, трастовый сервисы, система цифровых чеков Раушег, сервис телефонных расчетов «Телепат», геоинформационный сервис и др. Очень перспективным для банков является сервис кредитования, учитывая низкие затраты на предоставление кредитов и высокую процентную доходность этой услуги. Возможно, в скором времени мы станем свидетелями кредитного бума в Интернете, как это уже произошло с потребительскими кредитами и пластиковыми картами.

WebMoney Transfer имеет собственную программу работы с российскими банками, в рамках которой банкам-участникам предоставляется право на эмиссию электронных чеков посредством оригинальной технологии WebMoney Transfer. По сути, данная программа дает банку возможность эмитировать электронные деньги, которые будут приниматься к оплате во всей инфраструктуре WebMoney, имея при этом адаптированный для банковского законодательства вид.

В отличие от многих подобных систем WebMoney имеет подробные комментарии и разъяснения для пользователей – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Они помогают определить правильное отражение в учете проводимых операций, а также юридическую составляющую проводимых в системе и с использованием системы действий и расчетов.

WebMoney – старейшая система на российском рынке и за годы функционирования успела накопить уникальный опыт работы в реалиях отечественной экономики, а также сумела выйти и на рынки стран ближнего зарубежья. В настоящее время продолжается расширение с выходом на европейский и американский рынки. Если PayPal не стремится работать с российскими гражданами, вероятно, зарубежные пользователи будут работать с российской системой.

Подводя итоги, можно отметить: WebMoney – на сегодняшний день лидирующая компания на рынке электронных платежей с развитой системой сервисов и наибольшей аудиторией пользователей.

Мигур-Деньгиwww.migurmoney.ru

Система «Мигур-Деньги» появилась на российском рынке в августе 2008 г., офис компании базируется в Хабаровске. Возможно, система имеет какие-то точки соприкосновения с не так давно закрывшейся системой «Кассир», также описанной в настоящем издании. «Мигур-Деньги» – система электронных платежей, с помощью которой возможно принимать платежи электронными деньгами, а также проводить платежи за Интернет, мобильную связь, игры и развлечения, хостинг и домены, программы, книги, музыку, подарки и т. п.

Счет в системе можно пополнить наличными деньгами, банковским переводом, из других систем электронных денег, платежной картой Visa, Master Card. Вывести средства можно практически всеми теми же способами.

В системе предусмотрена система статусов участников: «участник», «аккредитован», «VIP». Статус «участник» присваивается всем пользователям сразу после регистрации в платежной системе «Мигур-Деньги». Чтобы получить статус «аккредитован», необходимо заполнить форму с настоящими данными пользователя и направить ее на рассмотрение администрации. Статус «VIP» присваивается клиентам, имеющим оборот денежных средств не менее 10000 рублей.

На сайте системы представлена интересная таблица сравнения преимуществ «Мигур-Деньги» с конкурентами.

Платежная система «Мигур-Деньги» запущена сравнительно недавно, пока сложно оценить ее достижения и конкурентное преимущество. Также совсем непонятна правовая основа функционирования этого сервиса, так как на сайте не представлено пользовательское соглашение или любой другой документ, регламентирующий взаимодействие системы и ее клиентов.

PayCash

Система электронных платежей PayCash – российский высокотехнологический проект в области электронной коммерции. Система позволяет проводить мгновенные, защищенные и доказуемые платежи через открытую сеть передачи данных.

В основе системы лежит технология цифровых наличных (digital cash), предложенная в 1980-х годах голландским аналитиком Дэвидом Чаумом (D. Chaum, проект eCash). Эта технология в значительной мере сняла проблемы, присущие платежам по кредитным картам: медленность, дороговизну, доступность для разнообразных мошенничеств. В проекте PayCash технология eCash была существенно переработана и дополнена для создания эффективной практической системы платежей. Разработанные технологии обсуждались на ряде международных конференций и были высоко оценены российскими и западными специалистами, в том числе признанными экспертами в области финансовой криптографии Д. Чаумом и Б. Шнайером (Counterpane system). Ведущий российский журнал по современным компьютерным технологиям «Компьютерра» назвал компанию лидером в этой области. Разработки защищены четырьмя патентами в России и за рубежом. В 2005 г. комитет IANA выделил под протокол PayCash интернет-порты 2128 и 2129. Компанией «Алкор Пэйкэш» (paycash.ru) получена лицензия Гостехкомиссии РФ на деятельность в области защиты информации. Технология PayCash получила интернет-премию за лучшую интернет-технологию, стала призером конкурса «Интернить», победителем Конкурса российских инноваций (проводимого компаниями Intel, «Ауди», «Эксперт»), конкурса на лучшие проекты Российской венчурной ярмарки. Дипломом от компании Intel был также отмечен совместный проект PayCash и Международного банковского института.

Наиболее известным российским проектом на технологии PayCash является система интернет-платежей «Яндекс. Деньги» (совместный проект с порталом yandex.ru). В конце 2006 г. в системе было более миллиона пользователей, совершающих более пятидесяти тысяч операций в день, более тысячи продавцов, среди которых сотовые операторы и другие телекомы, крупнейшие интернет-сервисы и магазины, торговые сети, СМИ и благотворительные организации. Финансовые операции в системе обслуживают такие банки, как ВТБ, ИмпексБанк, Банк «Таврический», Сбербанк, а также Почта России, сеть переводов «Контакт», сеть банкоматов «Элекснет» и другие корреспонденты. К российским проектам группы PayCash также относится крупная офф-лайновая сеть по приему платежей за мобильные телефоны iDealer (idealer.ru).

Похожие проекты запущены на территории Украины («Интернет. Деньги») и Армении (DramCash).

Разработка и продвижение системы осуществляются совместно с рядом партнеров, включая Ассоциацию «Северо-Запад», Международный банковский институт, НИИР и др.

Компания принимает активное участие в создании нормативной базы для электронных платежей и электронной коммерции. Дочерние компании приняли активное участие в разработке соответствующих нормативов, принимаемых ЦБ Украины и Армении. ЦБ РФ выдал АКБ «Таврический» – одному из финансовых операторов системы – первое в России регистрационное свидетельство на эмиссию предоплаченного финансового продукта PayCash. В настоящее время в АКБ «Таврический» работают два пилотных проекта – для интернет– и мобильных платежей. Компания вносит активный вклад в борьбу с электронной преступностью, в 2005 г. сотрудники компании были отмечены грамотой Министра внутренних дел РФ.

В последние годы компания принимает активное участие в развитии мобильных платежей. Наиболее известным проектом является «Мобильный кошелек Билайн» в сотрудничестве с «Вымпелкомом» и другими компаниями. Сотрудники компании принимают участие в рабочих группах Министерства связи и массовых коммуникаций, Ассоциации 3G (Инфокоммуникационный союз) и других организациях операторов. ОАО «Алкор ПэйКэш» совместно с ООО «Технологии Процессинга» разработана уникальная технология мобильных платежей в сетях сотовой связи. Разработка технологии велась в тесном сотрудничестве с операторами сотовой связи, выразившими практическую заинтересованность в реализации этой технологии. Прототип электронной платежной платформы для сетей сотовой связи (ЭППСС) на основе разработанной технологии успешно прошел стадию практического тестирования. Нормативной базой электронных денег является Положение Центрального банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Сходные проекты анонсированы в США, в частности совместный проект с компанией Fidelity.

В 2000 г. технология PayCash была приобретена американской компанией Cyphermint Inc. (cyphermint.com) с центральным офисом в Бостоне. Компания использует технологию под торговой маркой Cyphermint PayCash как для развития платежей в Интернете, так и для смешанных проектов, в том числе платежных киосков и предоплаченных карт. Первым большим заказчиком Cyphermint стала крупнейшая сеть магазинов 7-Eleven, в 2003 г. была развернута тысяча киосков. В сентябре 2003 г. Cyphermint подписал контракт с Американской автомобильной ассоциацией (ААА) на тестирование и разворачивание киосковой сети для ее 20 млн участников. Среди других крупных клиентов системы – почтовый оператор DHL и государственная программа HUD. Компания Cyphermint получила Сертификат признания Конгресса США. В США технология также лицензирована компанией международных переводов Moneta Express.

В процессе развития в состав акционеров проекта вошли Государственное унитарное предприятие ОАО «Корпорация «АэрокосмическоеОборудование»», компания Skitran, 7-Eleven Inc., ряд других российских и зарубежных инвесторов.