Электронные деньги. Интернет-платежи

Z-PAYMENT

www.z-payment.ru

Z-PAYMENT – это иркутская платежная система, выросшая из регионального дилера системы WebMoney Transfer, компании ICWMT. Система Z-PAYMENT (ранее Z-PAY) стартовала в 2003 г., когда была реализована технологическая платформа Transactor. Эта технологическая разработка для автоматизации бизнес-процесса обменного сервиса была положена в основу Z-PAYMENT. В качестве титульной единицы расчетов в системе используется zp, который приравнен к российскому рублю (1 zp = 1 рубль).

Стратегия Z-PAYMENT направлена, прежде всего, на организацию приема платежей для сайтов различными электронными валютами, а также другими электронными средствами платежа. Система начала активное развитие в 2008 г. и к концу года был значительно расширен список поддерживаемых способов оплаты, активирован прием платежей PayPal, внедрены SMS-платежи, подключена оплата наличными в терминалах и через офисы дилеров, разработаны автоматизированные интерфейсы для удаленного управления кошельком.

Пополнить электронный кошелек пользователь может различными системами электронных денег, в том числе PayPal, банковским переводом в рублях, через терминалы оплаты, в офисах дилеров, через разные системы денежных переводов. Интересно, что при зачислении денежных средств в систему через системы денежных переводов в качестве получателей перевода указаны физические лица.

Достаточно интересным преимуществом системы является ее работа с PayPal. Пользователи Z-PAYMENT могут как вводить денежные средства из системы PayPal, так и осуществлять обратную операцию. При этом стоит обратить внимание, что для кошельков PayPal, зарегистрированных на резидентов России, пополнение от других пользователей запрещено, поэтому реально работает только ввод средств из PayPal. Z-PAYMENT можно использовать как платежный шлюз для выполнения платежа в пользу контрагентов, держателей кошельков PayPal напрямую, минуя пополнение собственного кошелька. Кроме того, интеграция с PayPal позволяет интернет-магазинам, зарегистрированным в Z-PAYMENT, организовать прием платежей PayPal, используя Merchant Z-PAYMENT. Соответственно, российские пользователи, имеющие кошелек PayPal, получают возможность оплачивать покупки банковской картой, «прикрепленной» к счету в PayPal. Для ввода в систему Z-PAYMENT через PayPal требуется аттестованный ZP-кошелек, для вывода таковое ограничение отсутствует. Зачисление и отправка средств осуществляются операторами системы в течение одного рабочего дня.

В качестве правовой модели система использует агентскую схему, что следует из норм публичной оферты, размещенной на сайте системы:

«1. Предметом настоящей публичной оферты (далее – Соглашение) является предоставление ООО «Зет Паймент» (ИСПОЛНИТЕЛЬ) услуг по приему и обработке электронных платежей с помощью системы Z-PAYMENT (далее – Система) лицу, производящему оплату работ, услуг, товаров в сети Интернет (далее – ЗАКАЗЧИК).

4.1. ИСПОЛНИТЕЛЬ принимает от ЗАКАЗЧИКОВ Системы Платежи, предназначенные для оплаты товаров/услуг, реализуемых Продавцами. В части приема Платежей ИСПОЛНИТЕЛЬ действует в качестве агента Продавцов и выступает от их имени и по их поручению в соответствии с заключенными с ними договорами».

Монета. руhttp://www.moneta.ru

С помощью платежной системы «Монета. ру» пользователи могут переводить деньги друг другу или оплачивать товары и услуги в сети Интернет. «Монета. ру» имеет договоры со множеством игровых порталов, что позволяет российским игрокам быстро и безопасно вводить и выводить денежные средства в (из) онлайн-казино. Ввод и вывод денежных средств осуществляется как через различные системы электронных денег, так и через сети платежных терминалов, системы денежных переводов и банки. Также доступны переводы между пользователями внутри системы, за эти переводы комиссия с пользователей не взимается.

Платежная система «Монета. ру» была основана в 2005 г. Разработчиком и оператором системы является московская компания «Монета, ру». Первое время платежная система предоставляла стандартный набор услуг – оплата услуг ряда операторов мобильной связи, интернет-провайдеров и возможность перевода денег между пользователями системы. С 2006 г. «Монета. ру» заявила создании платежного шлюза со многими игровыми сайтами. В настоящее время пользователь «Монета. ру» (клиент) может оплатить услуги операторов мобильной связи, услуги цифрового телевидения, интернет-провайдеров, оплатить возможность скачивания музыки в формате шр-3, забронировать и приобрести билеты некоторых авиакомпаний, лотерейные билеты, пополнить или вывести денежные средства из систем популярных игровых порталов.

Регистрация в «Монета. ру» происходит достаточно просто, нет необходимости скачивать и устанавливать электронный кошелек на своем компьютере, взаимодействие происходит через веб-интерфейс.

Одним из основных преимуществ платежной системы «Монета. ру» является возможность пополнения личного счета в платежной системе через сети терминалов и дальнейший перевод денежных средств на игровые порталы. Так как в соответствии с законодательством Российской Федерации организация азартных игр в сети Интернет запрещена, то большинство систем электронных денег отказались от приема платежей в пользу игровых проектов. Таким образом, система получила мало-конкурентный рынок.

В качестве правовой основы деятельности системы используется агентская авансовая схема по оплате разнообразных товаров и услуг. В этой схеме «Монета. ру» выполняет функции агента получателей платежа, для оплаты товаров которых пользователь вносит аванс на счет системы. В ст. 2 договора об использовании платежной системы «Монета. ру» указано: «Оператор обязуется принимать от Пользователей авансовые платежи с целью последующей оплаты полученными денежными средствами товаров или оказываемых услуг, приобретаемых Пользователями у Сервисов, и фиксировать на Счете в Платежной системе возникновение, изменение или прекращение взаимных прав и обязательств сторон по настоящему договору».

RusIPwww.rusip.ru/trans

Данная платежная система является одним из сервисов портала RusIP, деятельность которого направлена на всевозможные маркетинговые акции в Интернете. Кроме платежной системы этот портал включает в себя сервис посещений, каталог сайтов, сервис почтовых рассылок, предоставление услуг по раскрутке сайта, интернет-рекламе, увеличению посещаемости сайта, привлечению целевой аудитории.

Платежная система RusIP служит для организации перевода WMZ, Сг и купонов RusIP. Данная служба может использоваться для платежей в пользу интернет-магазинов, бирж, игровых порталов, баннерных сетей, поисковых сетей, рейтингов каталогов и любых других онлайн-сервисов, а также для перевода средств от одного участника RusIP к другому. Пользователь системы может зарабатывать деньги, просматривая сайты, привлекать других пользователей или проводить рекламные кампании своих сайтов. На сайте используются собственные платежные единицы – это кредиты (предназначены для расчетов за просмотр или покупку рекламы) и купоны (предназначены для ставок в тотализаторе). Для проведения расчетов на сайте разработана специальная платежная система, которая позволяет пополнять свой личный счет с помощью электронных валют или обменивать денежные единицы, используемые на сайте, на популярные электронные валюты.

На сайте RusIP пользователь может зарегистрироваться как рекламодатель или как посетитель. Участникам, зарегистрированным как рекламодатель, необходимо с помощью платежной системы RusIP внести средства на личный счет. Полученные титульные знаки можно использовать на сайте или перевести в другие электронные валюты.

Для работы с данной платежной системой пользователь должен скачать и установить на своем компьютере клиентскую программу электронного кошелька RTS (Rusip transfer system). В процессе установки кошелька на компьютере клиента платежной системы создается файл с ключами доступа. Файл с ключами проверяется при каждом доступе клиента к своему счету. Интересной инициативой является дополнительное образование пользователей, в рамках которого на сайте системы периодически размещается информация о возможных способах интернет-мошенничества.

По сути, платежная система RusIP выполняет задачу по обмену титульных знаков различных электронных платежных систем на аналоги денежных единиц, используемые на сайте RusIP, которые пользователь может в дальнейшем потратить на оплату услуг RusIP.

RBK Money (Rupay)www.rbkmoney.ru

Система интернет-расчетов RBK Money начала свою работу в 2002 г. под названием Rupay. Хотя часто эту систему называли интернет-банком, но Rupay не имела банковской лицензии и не могла совершать банковские операции самостоятельно. По своей юридической сути система являлась компанией, оказывающей услуги по учету операций с денежными средствами своих клиентов через банки-партнеры.

Система очень динамично развивалась, развитию способствовало как постоянное расширение способов ввода-вывода в систему и сотрудничество с известными системами денежных переводов, так и популярная в западных системах, но слабо представленная на отечественном рынке реферальная программа, аналог сетевого маркетинга MLM (multilevel marketing). Пользователь имел возможность привлекать других клиентов и зарабатывать небольшой процент от доходов системы, полученных при обслуживании такого клиента.

Компания просуществовала под маркой Rupay до 23 июня 2008 г., после чего была куплена холдингом РБК (РосБизнесКонсалтинг). Структура и функции организации практически не изменились, поэтому изменения в руководстве компании нисколько не отразились на пользователях Rupay. После покупки системы была включена дополнительная функция по пополнению счета в системе с банковских карт Visa и MasterCard, распространенная во многих зарубежных системах, но мало представленная среди лидирующих российских систем.В 2008 г. сразу после покупки системы участникам Rupay (RBK Money) было разослано следующее сообщение:

Уважаемый клиент системы интернет-платежей Rupay!

Уведомляем Вас о том, что старт платежной системы RBK Money состоится 23 июня 2008 г. Новый интернет-сайт системы будет расположен по адресуЛоготип и корпоративный стиль компании также претерпят изменения.

В остальном условия работы системы останутся прежними – Вы сможете совершать все привычные операции по приему платежей, платежные интерфейсы также останутся неизменными.

Помимо внешних преобразований, изменится и функционал системы – в частности, реализована функция пополнения электронного кошелька с помощью банковских карт (Visa, MasterCard) любого российского банка, появится новый, значительно улучшенный интерфейс пользовательского кошелька. Пользователи системы также смогут пополнять свои электронные кошельки с помощью специально выпущенных карт предоплаты (ргераid-карт), которые будут распространяться в розничных торговых точках. Со стартом RBK Money вступят в силу новые тарифы на платежи внутри системы – между кошельками пользователей, а также на возврат неиспользованных средств. Кроме того, процедура аттестации будет значительно упрощена (изменение системы аттестации не повлияет на условия работы магазинов).

Мы уверены в том, что старт RBK Money принесет ощутимую пользу нашим партнерам и станет новым этапом в развитии российского рынка электронных платежей.

С уважением

Владимир Виноградов

Генеральный директорСистема интернет-платежей RBK Money

Основная миссия платежной системы осталась прежней – упрощение схемы оплаты услуг и перевода денежных средств. Для полноценного использования предоставленных услуг необходимо зарегистрироваться и создать электронный счет, аналог электронного кошелька. В системе существует два уровня пользователей, для каждого из которых используется свой кошелек: стандартный кошелек и расширенный кошелек RBK Money. Такой подход очень похож на использование систем сертификатов другой системы электронных денег. Тем, кто использует расширенный кошелек, помимо стандартных функций, доступны дополнительные возможности: вывод неиспользованных средств со счета, обмен на другие электронные деньги, увеличение максимальной суммы пополнения счета с банковской карты с 1000 рублей в день (как у стандартного кошелька) до 10000 рублей в день [24] . Кроме интернет-кошельков, пользователям доступна мобильная версия этого платежного сервиса – RBK Money Mobile. Для ее использования необходимо скачать программное обеспечение электронного кошелька на мобильный телефон. С помощью RBK Money Mobile возможно осуществлять оплату товаров и услуг с мобильного телефона, переводить денежные средства на другие электронные кошельки, проверять баланс своего электронного кошелька и просматривать детализированную выписку по счету.

В 2009 г. была выпущена совместная карта системы электронных денег RBK Money и банка РБК – RBK Money MasterCard. Данный продукт является полноценной банковской картой MasterCard, с помощью которой возможно оплачивать покупки в торговых точках и через Интернет, а также снимать деньги в банкоматах с логотипом MasterCard. Данную карту можно пополнять со счета в системе RBK Money.

Рис. 5. Изображение карты RBK Money

Отдельным направлением деятельности системы является предоставление интернет-ресурсам возможности по приему платежей от пользователей RBK Money на своих сайтах. При этом для пользователей действует специальная программа защиты «100 % гарантия RBK Money». В случае если интернет-магазин при оплате услуг не выполняет своих обязательств, денежные средства возвращаются клиенту в рамках программы «100 % гарантия RBK Money». Если возникают какие-либо вопросы и затруднения, то существует несколько способов связаться с круглосуточной службой поддержки – онлайн-чат, электронная почта или телефон. Правовая основа функционирования системы электронных денег RBK Money, как и многих других – это прием платежей в качестве агента поставщиков товаров и услуг, что видно из п. 3.2, 3.3, 3.4, 3.5 договора об использовании системы RBK Money (публичная оферта), размещенного на официальном сайте:

3.2. Оператор обязуется принимать от Пользователя платежи с целью последующей оплаты полученными денежными средствами товаров (работ, услуг) и отражать их в Учетной записи Пользователя как сумму Учетных единиц, имеющих форму авансового платежа.

3.3. В части приема платежей Оператор действует в качестве агента Поставщиков на основании заключенных с ними договоров по приему платежей от Пользователей. Оператор не является участником сделки купли-продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг), заключенной между Поставщиками и Пользователями, и не несет ответственности по этим сделкам в соответствии с законодательством РФ.

3.4. Пользователь, выбрав необходимый товар (работу, услугу), дает указание Оператору об оплате указанного товара (работы, услуги).3.5. Перевод Учетных единиц между Учетными записями Пользователя и Поставщика осуществляются в режиме реального времени. При этом обязательство Пользователя по оплате выбранного товара (работы, услуги) прекращается в момент списания Учетных единиц с Учетной записи Пользователя.

Перевод денежных средств между пользователями оформляется как уступка прав требования к RBK Money от одного пользователя другому

3.7. Пользователь имеет право с согласия Оператора уступить права требования по обязательствам к Оператору любому другому Пользователю, зарегистрированному в Системе. При этом Оператор по распоряжению Пользователя переводит часть денежных требований на Учетную запись другого Пользователя. 3.8. Общая сумма уступаемого Пользователем требования к Оператору Системы не должна превышать 100000 (ста тысяч) рублей по одной уступке для «стандартного» статуса Пользователя и 300000 (трехсот тысяч) рублей для «расширенного» статуса Пользователя.

Рассматривая тарифы системы, можно отметить, что они не принципиально отличаются от тарифов конкурентов. Сама регистрация и обслуживание счета бесплатны, а оплата услуг и покупок в интернет-магазинах производится без комиссии. Пополнение кошелька происходит также без комиссии в пользу RBK Money, но определенный процент за услугу перевода удерживается банками, терминалами оплат или другими посредниками. Величина комиссии колеблется от одного до семи процентов в зависимости от оператора.

В общем, можно констатировать, что система продолжает активное развитие и прочно входит в «большую тройку» российских систем электронных денег (WebMoney, «Яндекс. Деньги» и RBK Money).

Money Mailwww.moneymail.ru

Компания «Манимэйл» создана в 2004 г. при участии банковских специалистов небольшого московского банка «Мегаватт-Банк», который в 2006 г. был приобретен холдингом «Финам» и переименован в «Инвестиционный Банк «ФИНАМ» (ЗАО).

Основная миссия компании заключается в развитии программного комплекса, при помощи которого российские банки смогут предложить весь ассортимент инновационных высокотехнологичных банковских продуктов интернет-пользователям. Для осуществления расчетов участников и обслуживания счетов используется «Инвестиционный Банк «ФИНАМ» (ЗАО). По состоянию на начало 2009 г. эквайринг платежных карт осуществляется через «Райффайзенбанк», оплата услуг операторов мобильной связи осуществляется через компании e-Port и «Киберплат».

Аналогично таким известным системам, как PayPal и MoneyBookers, в качестве основного идентификатора счета клиента система MoneyMail использует е-шаИ-адрес, зная который пользователи могут перечислять средства друг другу.

Список операций, доступных пользователю, достаточно традиционен для систем такого рода: расчеты между пользователями (в качестве идентификатора используется e-mail получателя, причем если получатель не зарегистрирован в MoneyMail, то после отправки платежа, на его адрес электронной почты придет письмо с приглашением к регистрации в системе), ввод и вывод средств из системы на банковские счета через системы денежных переводов, пополнение счета с платежной карты, через сети терминалов, оплата услуг мобильных операторов, интернет-провайдеров, коммунальных служб и т. п., а также оплата покупок в интернет-магазинах, сотрудничающих с MoneyMail.Для совершения операций необходимо зарегистрироваться и внести деньги на счет. В этой системе, как и во многих других, существуют статусы счета: анонимный и доверенный. От статуса пользователя зависят лимиты на суммы ввода и вывода средств из системы, а также на максимальный размер оплат товаров и услуг, которые возможны с использованием системы. Для статуса «Анонимный» эти лимиты минимальны, но при этом вполне достаточны для повседневного использования. Чтобы повысить статус, пользователю необходимо вначале зарегистрировать свой номер телефона, на который прийдет SMS-сообщение с кодом подтверждения этого телефона в системе. После чего достаточно подтвердить зарегистрированный номер и получить письмо о добавлении номера телефона: