HomeBudget_интерактив#Антикризис2020
Шрифт:
• Личные сбережения одной из сторон имеющиеся до брака.
• Источники дохода, созданные до брака (рента, алименты от предыдущего брака).
• Индивидуальные подарки (деньги «в конверте» на свой день рождения).
• Бонусы, премии, доходы с ценных бумаг, в особо крупных размерах, как продукт профессиональной или инвестиционной деятельности.
• Наследство от ближайших родственников (квартира, дача).
• Доход с продажи личных крупных пассивов (напр. бизнес или автомобиль).
Всеми этими средствами должна распоряжаться только та сторона, которая имеет на них фактическое и юридическое право. Светить или не светить информацию по таким случаям, а тем более складывать в общий «котёл» – решать только их непосредственному
Гораздо гибче можно поступить с регулярными совместными сбережениями. Допустим, муж и жена получают примерно одинаковую зарплату. Муж – 300 тыс., жена – 200 тыс. После того как они стали жить общим хозяйством под одной крышей, их совокупный доход составил 500 тыс., а 20 % откладываемых ежемесячно сбережений от общей суммы – 100 тыс. Один месяц эта сумма может быть перечислена на депозит жены, следующий – на депозит мужа, по принципу очерёдности. Значит, сбережения за полгода, на счетах каждого из супругов, будут составлять, примерно, 600 тыс. (100 тыс. x 6 месяцев). Семейный годовой фонд получит суммарную прибавку как минимум в 1,2 млн. любых денежных единиц.
Финансовые инструменты – «рабочие лошадки» любой системы учёта
Необходимо решить, с помощью каких инструментов придётся управлять своими финансовыми потоками. Обычно ведут учёт домашних денег тремя способами.
Бюджет ведётся в офисном приложении Windows, в электронных таблицах Microsoft Excel. Составляется очень простая или наоборот, громоздкая сводная таблица, в которую заносятся текущие расходы. Если пользователь хорошо владеет программой, то он сможет создать достаточно гибкий шаблон, заточенный специально под собственные нужды. Существует ещё один вариант – скачать шаблоны из интернета. Электронные таблицы необходимы для ежемесячного планирования и анализа на долгосрочной основе. Дополнительно Excel – база данных для хранения сводных отчётов. Программное обеспечение менее надёжно, так как версии постоянно обновляются, меняется ваш выбор программ и разработчиков. Базы данных с годами, часто не сохраняются. В программах почти всегда существует отдельная функция – скачать файл БД в формате Excel, для архивации и возможного последующего восстановления.
Ведение бюджета с помощью специально разработанных программ для учёта личных финансов, установленных на домашнем ПК. В плане выбора программы этот способ надёжен, но не всегда актуален. Позволяет использовать ряд продвинутых функций по бюджетированию, но отсутствует мобильность. Всё большее количество семей не имеет ПК. Правда, события последних нескольких лет корректируют такую печальную статистику. Дистанционные обучение и работа, заставили многие семьи приобретать почти забытые стационарные компы, и использовать рабочие ноутбуки для домашних целей, в частности, для управления семейными деньгами.
Управление бюджетом через мобильные приложения. Последние годы 80 % всего учёта на рынке контроля за личными средствами происходит с их помощью.
Так как все эти инструменты учёта имеют свои преимущества, недостатки, особенности и взаимодополняемые функции, наша семья с успехом пользуется всеми видами финансовых инструментов.
Правило 4. Увеличивайте активы по их количеству и качеству, прокачивая их доходную часть
Жаль, что наших детей не учат тому, как следовать именно этому правилу прямо со школы. Его важность перевесила бы с десяток ненужных школьных предметов. Потому что в данном случае вечный учитель и экзаменатор – сама жизнь. Успешный опыт по его выполнению даёт основные доходы в семье. «Не зачёт» заставляет заняться самообразованием, хотя и пересдать такой «предмет» часто бывает невозможно.
Правило 5. Планируйте будущие финансовые потоки
Планирование – процесс, который помогает нам достигать своих целей. Может делиться на два этапа: планирование самих целей, и планирование способов их достижения.
Мы уже обозначили что любая семья – «маленькое государство». Чем занимается любое государство в конце года? – планирует свой годовой бюджет, стараясь совместить свои предстоящие цели, с текущими возможностями. Многие из нас родились в уникальном государстве, которое планировало свои цели с временным горизонтом в 5 лет. Отсутствие неопределённой рыночной конъюнктуры и давало возможность в СССР создавать для своих граждан, из поколения в поколение, крепкие социальные гарантии.
Точно так логично поступать и всем нам. В домашнем годовом бюджете ежемесячно планируется его доходная часть, что делается семьями крайне редко. Большинство, лишь очень приблизительно представляют, как могут изменятся собственные доходы в течении года. В лучшем случае, берётся история доходов за прошлый год, основываясь на среднемесячной составляющей. Прибавляются среднемесячные доходы обеих супругов друг к другу, и умножаются на двенадцать. Но даже при таком усреднённом подходе, в результате получается солидная сумма, которая потенциально может пройти через наши карманы и руки до конца следующего года.
Потребительские расходы планируются по суммам и весу традиционных статей расходов семьи. Начало нового года, самый подходящий момент, чтобы внести новые или убрать старые категории расходов, почистить и обновить древовидную структуру бюджета. Наконец, подогнать свои ожидания под свои возможности там, где это необходимо, и утвердить годовые бюджеты. Отдельно распределяем потоки между финансовыми целями (предстоящими крупными покупками), инвестициями (сбережениями, кредитами).
Вы когда-нибудь прикидывали, сколько денег вы можете заработать за год? А сколько фактически получилось по его окончанию? Интересные цифры получаются при подведении годовых итогов, особенно если заниматься такими подсчётами в течении многих лет.
Думай о будущем / Живи сейчас + Не забывай о прошлом = Оптимальная формула качества жизни
Месячные планы удобны тем, что вы чётко представляете себе границы возможностей по каждой статье расходов. Такое планирование резко снижает конфликт интересов между сторонами, так как позволяет видеть всё, на что и сколько придётся потратить в ближайшем будущем, помимо денег на жизнеобеспечение.
Деньги, которые предназначены для инвестирования, по степени неприкасаемости, должны прочно занимать первое место, сбережения – второе. Залезая в карман своему будущему, мы гарантированно теряем гораздо большие суммы, т. к. недополучаете доход, который могли бы принести наш инвестируемый капитал. Деньгами, используемыми для приобретения пассивов, всегда можно пожертвовать, если в этом есть потребность. Ни чего страшного не произойдёт, если вы не поедете в отпуск в этом году, или не купите новый гарнитур в гостиной. Целевые бюджет, это как раз те суммы, которые копятся за несколько лет, чтобы достичь по настоящему крупной цели – купить автомобиль, дачу, квартиру.
Более сложным шагом является наличие годового планирования. Становиться актуальным, когда на руках имеется история доходов и расходов за несколько полных лет. Отработан инструментарий годового планирования, а главное есть сбережения и уверенность в завтрашнем дне.
Качественно новым уровнем финансовых целей станет ЛФП (Личный Финансовый План) – руководство на всю социально активную жизнь, подразумевающую использование многочисленных инвестиционных инструментов, инвестируя в которые, вы сможете достичь любых поставленных целей, если они достижимы в принципе. Только вот без финансовой дисциплины путь на финансовый Олимп большинству заказан.