Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас
Шрифт:
Занимать деньги
Экономия на плате за привилегию пользования взятыми в долг средствами представляет собой основное правило бережливости. Если возможно, всегда старайтесь полностью и своевременно рассчитываться с долгами по кредитной карте, вместо того чтобы платить лишь минимально возможную сумму (очень часто это всего лишь проценты, а сам кредит не погашается). Если возможно, платите наличными или рассчитывайтесь дебетовой картой за все покупки – даже крупные, вроде машины. Кроме того, постарайтесь выплатить ипотеку как можно быстрее. Если вы продлеваете срок выплаты ипотеки сверх стандартных 30 лет, то, скорее всего, в итоге заплатите за свой дом тройную цену. Освободитесь от долгов и увидите, каким свободным вы себя почувствуете.
Иногда тем, кто не пользуется поддержкой семьи или друзей, бывает трудно обойтись совсем без долгов. Ипотека и кредиты на обучение – два вида кредитов, которые помогают начать самостоятельную жизнь, особенно если вы живете в стране, где нет бесплатного высшего образования. Существуют некоторые способы бороться с постоянно растущей стоимостью обучения и уменьшающимся объемом стипендиальных программ (подробнее об этом – в разделе «Воспитание детей»). Но если у вас уже есть кредиты, возможно, стоит рассмотреть возможность применения стратегии одного из участников Программы финансовой независимости. У него оставался
Отдыхать недалеко от дома
На протяжении почти всей истории человечества (а она составляет более 50 тысяч лет) люди передвигались пешком или ездили на повозках, запряженных животными. Большинство никогда не отъезжали более чем на 15 километров от своего дома. Двигатели внутреннего сгорания появились после 1860-х годов, когда Отто впервые запатентовал двигатель, аналогичный тому, что установлен на вашей машине. Глобальная добыча нефти достигла своего пика, и это означает, что в будущем стоимость бензина будет только расти. Люди путешествуют и будут это делать всегда. Но ведь это не прогресс двигателей внутреннего сгорания, а наш любопытный ум гонит нас из дома и подталкивает к дальним странствиям. Давайте попробуем проанализировать, каким образом можно сократить затраты на поездки на протяжении нашей не такой уж длинной жизни. Технология передвижений развивается так быстро, что ко времени, когда вы прочтете эти строки, электрические автомобили на солнечной или ветровой энергии станут писком моды. Но пять с лишним миллионов машин с двигателями внутреннего сгорания исчезнут с наших улиц еще не скоро. Поэтому…
Записывайте пройденный километраж и расходы на техническое обслуживание машины, с тем чтобы выявлять возможные проблемы на ранней стадии. Вступите в клуб совместного использования автомобилей, ездите на автобусе, поселитесь недалеко от работы, больше ходите пешком и пользуйтесь велосипедом. Договоритесь с работодателем о работе в офисе четыре дня в неделю или о работе дома в какие-то дни. Это сократит ваши транспортные расходы, а кроме того, позволит выезжать на трассу либо до, либо после часа пик. Еще более важно (особенно если вы не слишком много ездите) дважды подумать, прежде чем покупать вторую машину.
Розмари И. провела кое-какие расчеты и с некоторым волнением решила продать свою единственную машину. На тот момент в ее городе существовала ассоциация по совместному пользованию машинами (проверьте, есть ли такая в вашем городе), поэтому она вступила в ее ряды, чтобы раз в неделю брать машину для закупки продуктов, хозяйственных товаров и прочего. Она подсчитала, что аренда машины на один уик-энд для поездки за город и один выезд в неделю на шопинг обойдется ей лишь в небольшую часть той суммы, которую она платила за автостраховку, ежемесячное содержание и техническое обслуживание собственной машины. Иногда она могла вместе с подругой съездить в кемпинг – на машине подруги, – добавляя удовольствие от общения с ней к радости наслаждения природой. Розмари вносила свою часть расходов на бензин, и в результате удовольствие от путешествия удваивалось, а расходы делились на двоих. Хорошая сделка.
Специалист по переоборудованию жилища Стив В. считал, что два его транспортных средства (старый пикап и еще один видавший виды автомобиль) очень полезны для подвозки материалов и инструментов к месту работы. Поскольку на рынке за них можно было выручить совсем небольшую сумму, он предполагал, что выгоднее будет оставить их себе. Но оказалось, что это не так. Составляя ежемесячную таблицу учета денежных операций, он понял, что удобство пользования двумя запасными транспортными средствами обходится ему недешево. Постоянно выкладывая деньги то за новую трансмиссию, то за страховку, то за лицензию, Стив понял, что куда дешевле просто по мере необходимости брать в аренду грузовик. Он продал оба грузовика – и при этом даже не возникло необходимости арендовать что-то другое.
Джули В. обходилась без машины. Во время отпуска она решила проехать от залива Пьюджет-Саунд до Северной Калифорнии на общественном транспорте – городских и междугородних автобусах. Ей удалось составить план пересадок с одного вида транспорта на другой на весь этот маршрут за исключением 240 километров. Восемьдесят километров она просто прошла пешком, а еще 160 проехала вместе с девушкой, с которой познакомилась в хостеле. Общая продолжительность маршрута составила около 3200 километров, причем пролегала через 28 городов. Джули пользовалась 48 маршрутами автобусов, относившихся к 11 региональным системам общественного транспорта. При этом автобусы ни разу не останавливались на автозаправках. Это путешествие обошлось ей в 177 долларов – примерно столько же она потратила бы на поездку на собственной машине с гибридным приводом, если, конечно, у нее нашлось бы 20 тысяч долларов, чтобы ее купить. В целом путешествие стало замечательным приключением и обошлось очень дешево.
Заботиться о здоровье
Медицинские расходы растут с космической скоростью, поэтому забота о здоровье очень полезна для вашего кошелька, равно как и для тела. Лучшая базовая медицинская страховка – это диета, хороший отдых и занятия спортом. Некоторые медицинские страховки поощряют здоровый образ жизни и даже предусматривают оплату фитнес-клубов. Если вам повезло и вы живете в стране с развитой системой бесплатного здравоохранения, то все далее изложенное к вам не относится. Но если это не так, то наши рекомендации могут вам пригодиться. Система здравоохранения в США отличается очень многими иррациональными свойствами. По состоянию дел на сегодня лечение руки или ноги может вам обойтись… в ту же ногу или руку. Если вы сломали кость или вам требуется операция, то доступ к медицинским услугам очень важен, но давайте проанализируем последствия приобретения общей медицинской страховки с платежами в размере 1 тысячи долларов в месяц, подлежащими вычету из налогооблагаемого дохода. Удостоверьтесь, что ваш страховщик имеет рейтинг А или выше в соответствии с классификацией A. M Best (организации, занимающейся оценкой рейтинга страховых компаний). Если ваша страховка не покрывает стоимость рецептов на лекарства, анализа крови, рентгена и других процедур, то следует учесть, что цены на них колеблются в очень широком диапазоне. Следите за проведением санитарно-просветительских благотворительных мероприятий, где часто можно измерить давление, сделать анализ
крови и другие основные анализы бесплатно или за минимальную плату. Если вам требуются услуги стоматолога, узнайте о возможности посетить медицинский университет в вашем регионе, где студенты-стоматологи предоставляют качественные медицинские услуги всего лишь за часть их реальной стоимости. Следует помнить, что многие доктора имеют право принимать пациентов сразу в нескольких больницах, поэтому имеет смысл провести сравнительный анализ стоимости медицинских услуг в этих заведениях. Вы удивитесь, до какой степени различаются цены на прием пациентов и пользование операционными в разных госпиталях.Поскольку хирургические операции стоят очень дорого, а около 50 миллионов американцев не имеют медицинской страховки, появилась новая отрасль экономики – медицинский туризм. По данным бюллетеня U.S. News & World Report, «недорогие стоматологические услуги, косметические операции по введению ботокса, липосакции и прочее уже многие годы привлекают американцев в Мексику и другие латиноамериканские страны [78] … [В настоящее время] Джозеф Вудмен, публикующий серии путеводителей “Пациенты без границ” для тех, кто заинтересован в недорогой и качественной медицинской помощи, считает, что ежегодно около 50 тысяч пациентов уезжают за границу для проведения основных некосметических операций, таких как эндопротезирование суставов, аортокоронарное шунтирование, ремонт или имплантация сердечного клапана, его обслуживание и т. п.» [79] .
78
Avery Comarow, Saving on Surgery by Going Abroad: Medical tourism or medical travel can produce discounts of 80 percent, U.S. News & World Report, posted May 1, 2008. http://health.usnews.com/articles/health/special-reports/2008/05/01/saving-on-surgery-by-going-abroad.html?PageNr=1.
79
Avery Comarow, Saving on Surgery by Going Abroad: Medical tourism or medical travel can produce discounts of 80 percent, U.S. News & World Report, posted May 1, 2008. http://health.usnews.com/articles/health/special-reports/2008/05/01/saving-on-surgery-by-going-abroad.html?PageNr=1.
Один из пациентов, упомянутых в этой статье, сэкономил 80 % (более 100 тысяч долларов) на протезировании одного коленного и обоих тазобедренных суставов, отправившись для этой операции в Индию, причем ездить туда пришлось неоднократно [80] .
Тем не менее предупреждение «Будь осторожен, покупатель!» должно гореть в вашем мозгу неоновыми буквами. Если у вас начнутся осложнения после возвращения домой, то, возможно, придется оплачивать дальнейшие медицинские услуги по ценам родного города, тратя на это свои сбережения.
80
Avery Comarow, Saving on Surgery by Going Abroad: Medical tourism or medical travel can produce discounts of 80 percent, U.S. News & World Report, posted May 1, 2008. http://health.usnews.com/articles/health/special-reports/2008/05/01/saving-on-surgery-by-going-abroad.html?PageNr=1.
Жилье
Обычно расходы на жилье – одна из самых больших статей расходов в вашей таблице учета денежных операций. Если подойти к этому вопросу творчески, то можно существенно сократить расходы. Например, подумайте о переезде в менее дорогой район. Возможно, вам удастся сохранить свое рабочее место и эффективно трудиться в удаленном режиме, через интернет. Подумайте о приобретении дома из двух квартир с отдельными входами. Живя в одной из них и сдавая вторую, вы сумеете резко снизить ежемесячный платеж по ипотеке. Подумайте о переезде в идейную общину (наберите в строке поисковика «кохаузинг» [81] , чтобы узнать больше об этом явлении), где вы сможете жить рядом с людьми, разделяющими ваши ценности, и одновременно существенно снизить издержки. Если вы нашли подходящую коммуну, где хотели бы жить, то постарайтесь найти дом, расположенный в этой местности и еще не появившийся на рынке. Обратите внимание на признаки того, что в настоящее время дом не заселен (например, неухоженный задний двор, накопившаяся почта); найдите собственника через местное налоговое управление и попробуйте его убедить сдать вам жилье. Наконец, подумайте – не сдать ли неиспользуемые комнаты в вашем доме.
81
Своеобразная коммуна, где все живут большой семьей с общим хозяйством. Прим. ред.
У Пенни Я. была прекрасная, но трудносовместимая с ее приоритетами работа – и масса отличных идей по поводу того, чем можно заняться, если не будет необходимости каждый день появляться в офисе. Она не раз ловила себя на том, что обдумывает возможные варианты ухода с работы, которая все больше напоминала ей тюрьму. Программа финансовой независимости показала ей путь к свободе, но основная заслуга принадлежит ее собственной изобретательности, зажегшей свет в конце туннеля. Она поняла, что вполне может переехать на нижний этаж своего дома, сдать второй этаж и пустить вырученную арендную плату на погашение ежемесячных платежей по ипотеке. Именно так она и поступила, одновременно применив еще несколько творческих стратегий экономии. В результате Пенни получила возможность уволиться с работы, и при этом у нее осталось достаточно денег на жизнь.
Кара и Ричард М. – артисты, но они согласились на работу управляющих апартаментами, недавно заново обставленными, но пока пустующими. Теперь Кара и Ричард ни копейки не тратили на транспорт, а их работа сводилась к тому, чтобы почистить и подготовить несколько старых комбинезонов для грязной работы, – плюс ко всему они получали ежемесячную зарплату. Все это привело к тому, что теперь они могли больше времени уделять своему искусству.
Летом Джейн Д. и ее муж жили в своем плавучем домике на одном из каналов во Франции, что оказалось весьма удачной инвестицией, особенно если учесть динамику обменного курса доллара к евро.
Обменивайтесь
Исследования постоянно подтверждают тот факт, что одно из непременных условий счастья – активное участие в жизни общины. Такую общину можно создать, в том числе, организовав обмен инструментами. В некоторых городах (например, Сиэтле, Тахома-Парке, Беркли) имеются специальные клубы по обмену инструментами – возможно, такой есть и в вашем городе. Мы с соседями создали собственный клуб, поскольку соседи оказались настолько любезны, что предоставили все свои инструменты в общее пользование членов клуба и даже дали советы по их использованию.