Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас
Шрифт:
Соучредитель инвестиционного фонда Abacus Portfolios и автор книги It’s Not About the Money Брент Кессель так говорит о своем подходе к инвестированию: «Хотя изначально SRI создавались как периферийный продукт для помешанных на экологии калифорнийцев, но падение таких гигантов, как Enron, Tyco и Arthur Andersen, привело к появлению нового поколения приверженцев инвестирования в эти фонды независимо от политических предпочтений». Семейство инвестиционных фондов под брендом Vanguard, которое рекомендует своим клиентам Марк, также учредило аналогичный фонд под названием Vanguard FTSE. Такие SRI-фонды, как Calvert, Ariel и Domini Funds, действуют на рынке уже давно, но в настоящее время ввиду возросшей популярности большинство инвестиционных фондов создают при себе аналогичные подразделения.
Тем не менее участники Программы финансовой независимости должны проявлять осторожность. Стремление к реализации ценностей общественной справедливости и охраны природы (благие цели) не гарантирует максимизации вашего дохода (хорошие результаты). Анализируйте и исследуйте. В общем случае фонды, имеющие более низкие тарифы за управление средствами, диверсифицирующие свои активы и вкладывающие их с учетом ваших жизненных ценностей, будут для вас наилучшим выбором. Выполняя шаг 4, вы отвечали на вопросы о согласованности жизненных целей и удовлетворенности – эти ответы будут полезны и здесь. Кто-то чувствует себя лучше, зная,
Перечень критериев успешного инвестирования
1. Соответствует ли этот вариант инвестирования моим жизненным ценностям?
2. Каковы особенности налогообложения этого вида инвестиций на локальном, региональном и федеральном уровнях? (Насколько соответствует уровень налогообложения уровню моих доходов или финансовой ситуации?)
3. Насколько быстро можно ликвидировать (продать) объект инвестирования или его часть?
4. Какие комиссионные или штрафы я должен заплатить (если таковые есть), если решу купить или продать те или иные финансовые инструменты?
5. Обеспечат ли эти операции доход, достаточный для моих целей сейчас и в будущем?
6. Обеспечивает ли мой инвестиционный план достаточную диверсификацию инвестиций?
7. Соответствует ли моя инвестиционная политика желаемому уровню риска?
Прочие варианты инвестирования
Недвижимость
Я, Вики, в итоге стала собственником большого дома в Сиэтле, после того как все мои сособственники и жильцы разъехались. Я выкупила их доли одну за другой, выплатив сумму, достаточную для получения справедливой доходности на их первоначальные инвестиции. Чтобы выкупить дом, пришлось продать некоторые облигации. Все дело в том, что на глубоко интуитивном, подсознательном уровне я склонна доверять инвестициям, одновременно служащим крышей над моей головой. Мы выкупили дом как раз перед началом бума недвижимости в Сиэтле, и сейчас оказалось – хотя я и не строила далекоидущих планов, – что этот дом стоит в несколько раз больше, чем та сумма, за которую я его купила. Это и сейчас мое основное место жительства, но большую часть года я живу в других местах. Зато мои нынешние жильцы платят арендную плату и ухаживают за домом. Я беру с них меньше, чем средняя стоимость аренды на рынке, но все равно доходность этой моей инвестиции достаточно высока, да к тому же мне доставляет удовольствие думать, что кто-то другой счастлив в этих стенах.
История Стива С. чем-то напоминает мою: он купил склад индивидуального хранения и нанял менеджеров, чтобы вести дела. Да, конечно, он зарабатывал отчасти на излишках, имеющихся у клиентов, – барахла у тех было больше, чем места в доме. Но так или иначе, Стив и его семья зарабатывали в месяц достаточно, чтобы платить по счетам и сберегать часть средств для того, чтобы купить еще один склад. Он выбрал жизнь, посвященную служению обществу, и занимал должности, связанные с большой ответственностью. Но он мог посвятить себя любимому делу именно потому, что имел пассивные доходы, которых ему хватало для покрытия своих потребностей.
Квентин Н. и его жена Ирена долгое время занимались недвижимостью с переменным успехом. Двадцать лет назад они купили четырехквартирный дом. В одной квартире жили сами, а три сдавали. Даже переехав в близлежащий город, они все равно сохранили за собой этот дом в качестве источника дохода. Все шло прекрасно до тех пор, пока социальный состав населения в их прежнем городке не изменился к худшему. Одновременно с этим уменьшилась и арендная плата за их дом. Проживая довольно далеко и не будучи слишком заботливыми хозяевами, они каждый раз ехали за 70 километров, когда требовалось что-нибудь починить. Им приходилось терпеть задержки с внесением арендной платы и очень низкую арендную плату от давних жильцов, поэтому их финансовые дела шли не блестяще. Когда жильцы съехали и они обследовали освободившиеся квартиры, то оказалось, что ремонт обойдется в несколько тысяч долларов. Постепенно Квентин и Ирена компенсировали убытки, но эта история постоянно напоминает нам о том, что такая стратегия инвестирования может обернуться неудачей. Цены на недвижимость могут упасть, а расходы на ее содержание, наоборот, возрасти… и как раз в тот момент, когда вы решите провести зиму в южных краях.
Общество
Хотя в этой книге речь идет о деньгах, но в еще большей степени она посвящена осознанной и бережливой стратегии обращения с ними, которая способна обеспечить нам ту безопасность, которую мы ищем в деньгах. Деньги – не единственный источник безопасности.
Безопасности можно достигнуть и так, как это сделал Дэйв Уомплер. Он создатель отличного сайта, посвященного дауншифтингу, и сторонник того, чтобы инвестировать в местное общество. У него пока нет ни семьи, ни постоянной партнерши, но зато у него есть, по его словам, «лучшие в мире друзья», которые никогда не бросят в беде. Почти каждый день он приглашает кого-то их них на обед, а по вечерам вы можете застать пять-шесть друзей на его веранде. Когда кто-то из его друзей нуждается в помощи, всегда найдется кому сложить дрова в поленницу или посидеть с ребенком. Весь город поделен, как он выражается, между «белой деревенщиной» и «хиппарями», но каждый готов помочь любому из жителей. Его доход достаточен, чтобы ни в чем не нуждаться, но чувство глубокой защищенности проистекает не из него, а из того, что он живет в окружении настоящих друзей.
Еще один способ инвестировать в коммуну – предоставление знакомым займов под процент, который выгоден для вас, поскольку превышает процент по облигациям, и выгоден для них, поскольку в банке процент оказался бы выше. Я делаю это постоянно с неизменным чувством глубокого удовлетворения. Эти знакомые вряд ли могут меня «кинуть», как выражаются в полицейских сериалах, поскольку они живут тут же, по соседству. Мы организовали автоматический ежемесячный перевод средств со счета заемщика на счет кредитора вместе с процентами на протяжении срока предоставления займа, поэтому наше ежедневное общение никак не связано с денежными вопросами. Еще один мой сосед обычно подписывает договор о займе в качестве поручителя. Конечно, это несколько рискованно как в финансовом, так и в эмоциональном плане – ведь знакомые могут оказаться в тяжелой ситуации и будут не в состоянии погасить долг. Точно такой же риск имеется в случае, когда одалживаете деньги родственнику. Связь моего благосостояния с благосостоянием тех, кому я желаю всяческого процветания, удовлетворяет мою потребность в активе другого рода – в любви.
Впервые мы сделали это в 1987 году вместе с группой партнеров по ассоциации New Road Map. Мы хотели купить тот большой дом в Сиэтле, о котором уже упоминалось в этой книге. Мы хотели поселиться там сами и разместить офисы нашей некоммерческой организации. Ни у кого из нас не было денег – равно как и кредитной
истории, – чтобы купить дом, но мы разработали стратегию, позволявшую «церковным мышам» завладеть «церковью». Мы пошли в банк и объяснили, что не имеем долгов и наш совокупный доход – это проценты с потрясающей воображение суммы в полмиллиона долларов, которая и гарантирует возврат средств по ипотеке. В результате нам дали ипотечный кредит, покрывавший треть стоимости дома. Вторую треть предоставила одна из участниц нашей группы, продавшая свой дом. Но где было взять еще треть стоимости дома? И тут мы поняли, что каждый из нас может продать некоторую часть облигаций, в которые был вложен наш резерв по Программе финансовой независимости, а потом одолжить вырученные деньги сообществу под одинаковый процент; СССБ означает Стань Своим Собственным Банкиром. Мы стали собственными банкирами и выплачивали себе проценты по «домашним облигациям» раз в полгода.Конечно, еще один вариант состоит в инвестировании в местный бизнес вместо того, чтобы предоставлять ему кредиты. Некоторые предпочитают делить с друзьями риски и выгоды, а не просто одалживать им деньги.
Запас нужен для решения мелких проблем
На каком бы уровне ни находились ваши ежемесячные издержки, вы наверняка захотите иметь запас в шестикратном размере на текущем счете в банке или в инвестиционном фонде денежного рынка. Вы не можете считать себя финансово независимым, пока не будете иметь запас средств на покрытие колебаний в издержках. Помимо сглаживания входящего и выходящего денежного потока в вашей жизни, страховой запас имеет еще одну важную функцию. Если вы беспокоитесь по поводу того, что «ваша осведомленность растет быстрее, чем инфляция», то денежный запас помогает преодолеть это беспокойство.
Розмари И. чувствовала, что дальнейшее продвижение к точке безопасности дается ей со все большим трудом. Она привыкла к своей работе, поэтому мысль о том, чтобы уволиться и потерять этот надежный источник заработка, полностью положившись на доход от облигаций, пугала ее. Умом она понимала, что доход от ее облигаций вполне обеспечивает ей «достаточно… и еще немного», но ее мучили иррациональные страхи перед невозможностью вернуться на рынок труда, если финансовая независимость по каким-то причинам не сработает. «Возможно, именно это чувствуют акробаты на трапеции, решая, в какой именно момент отпустить палку, чтобы перехватить другую», – размышляла она. Ее страховочная сетка (запас средств на черный день) была на месте, но казалось, что она очень далеко. Розмари решила подтянуть ее поближе, удвоив сумму запаса. Положив лишние тысячи в банк, она почувствовала, что стало гораздо легче общаться с голосом внутреннего беспокойства, упорно твердившим: «Но что если ты разобьешь свою машину, или тяжело заболеешь, или твой дом сгорит – и все это в один год?»
Когда Карлу М. оставалось совсем немного до точки безопасности, он, как и Розмари, осознал, что ему тяжело отказаться от работы по найму, регулярно обеспечивавшей ему средства на жизнь в течение 12 лет. Он шутит, что в нашей программе есть и двенадцатый шаг – не забыть уволиться с работы. Он пришел к пониманию, что, посвящая почти все свое время работе программистом, попал в зависимость от денег во многих жизненных ситуациях, поскольку не мог без них найти выход. Его сомнения касались в первую очередь содержания и ремонта дома и машины – как обойтись без целой армии механиков, водопроводчиков, кровельщиков и дезинсекторов, которым приходится платить сумасшедшие деньги? Он справился с этим страхом, приняв решение самому стать грамотным специалистом по содержанию дома и ремонту машины, помогая мастерам в этом деле и читая любую литературу на эту тему в библиотеке. Превращение «что если» в «почему бы нет» и есть сердцевина мышления в стиле финансовой независимости.
Алан Саид и Триша Кинг были одними из первых последователей концепции финансовой независимости. Алан еще в колледже видел записанный на видеопленку семинар Джо и Знал – именно так, с большой буквы, – что тоже хочет достичь финансовой независимости к своему 30-летию. Его любимая девушка Триша Кинг разделяла его цели и ценности. Будучи билингвом, Алан использовал свои навыки устного и письменного перевода для максимизации дохода. Триша завоевала финансовую независимость, предоставляя услуги по лечебному массажу, Ко времени свадьбы оба уже были финансово независимыми и имели накопления, достаточные для финансирования их нынешнего образа жизни. Но у них была мечта открыть обучающий центр устойчивого развития в сельской местности. Через некоторое время подвернулся случай купить отличный участок земли, и они поняли, что накоплений Триши и некоторой помощи от родителей будет достаточно для его покупки, в то время как накопления Алана плюс небольшая подработка принесут достаточный доход для покрытия текущих нужд. Имея дом и устойчивые отношения, они решили завести детей – и этого не было в планах даже пятилетней давности. Повторим еще раз. Поскольку теперь приходилось содержать двух детей, им уже не хватало дохода от накоплений. Тогда они учредили посредническую и обучающую компанию, а также сдали в аренду пустовавшие здания на своем участке земли. Они полны решимости достичь финансовой независимости для всей своей семьи и продолжают выполнять необходимые для этого шаги. Они называют это вторым пришествием финансовой независимости. Первое ее достижение позволило освоить навыки, которые они считали важными для революционных перемен в жизни общества, – пермакультуры [134] , ненасильственных коммуникаций, комплексной философии и самой по себе Программы финансовой независимости. Эти навыки они используют теперь в своей деятельности. Оба считают эту повестку дня весьма актуальной для перемен в общественной жизни и часто проводят семинары по этим проблемам для частных лиц, агентств и организаций в их сфере деятельности. Если бы они не трудились со всем возможным упорством над реализацией первой Программы финансовой независимости, то Алан так и остался бы специалистом по устному и письменному переводу, а Триша продолжала бы делать массаж. Они продолжали бы жить в съемных домах в городе. Вторая Программа финансовой независимости, сколько бы времени ни потребовалось для ее реализации, дала им свободу и позволила создать на своей земле кохаузинг-сообщество, продемонстрировав его устойчивое развитие.
134
Подход к проектированию окружающего человека пространства, а также система ведения сельского хозяйства, основанные на взаимосвязях, наблюдаемых в естественных экосистемах. Прим. ред.
Эта модель получает все большее распространение среди людей, которые обрели финансовую независимость в определенных обстоятельствах, затем обстоятельства изменились, и они вынуждены делать это повторно, используя достигнутые в первый раз результаты в качестве отправной точки. Второе покорение высоты дается им намного легче, поскольку они знают, что и как надо делать, а также уверены в том, что это сработает. К тому же в этот раз им требуется накопить гораздо меньше средств, чем в первый.