Мошенничество в платежной сфере. Бизнес-энциклопедия

Необходимо отметить, что в МВД РФ отсутствует подразделение, целенаправленно занимающееся преступлениями в сфере оборота платежных карт. Не осуществляется накопление и анализ информации о криминальной деятельности.

Из-за специфической латентности преступлений необходим большой объем оперативной работы. Необходимо создание со стороны правоохранительных органов, платежных систем, банков единой системы противодействия противоправным деяниям в сфере платежных карт. При расследовании преступлений в сфере банковских карт необходимо выявление всех эпизодов. По номеру карты можно установить все незаконные операции. Данная информация находится в платежных системах и банках. Необходим постоянный публичный контакт и оперативность (сроки расследования) со стороны платежных систем и банков о предоставлении информации по запросам следователей (дознавателей). В РФ отсутствует система для проведения экспертиз поддельных банковских карт. Банк-потерпевший не может проводить экспертизу, а другой банк не заинтересован (только добрая воля).

4.2. Гражданско-правовые вопросы в случае несанкционированного использования платежных карт

Рассмотрим некоторые гражданско-правовые вопросы в случае осуществления операций по поддельным, утраченным картам, с использованием реквизитов карт в сети Интернет. Необходимо данные отношения разделить на две группы:

1. Эквайрер (банк) — торгово-сервисное предприятие (ТСП).

2. Эмитент (банк) — держатель карты (клиент).

Отношения между эквайрером и эмитентом регулируются правилами платежных систем и здесь не рассматриваются.

Отношения между банками (эквайрерами, эмитентами) и их клиентами (ТСП, держателями) регулируются нормами гражданского права и договорными отношениями.

Эквайрер — ТСП. ТСП — индивидуальный предприниматель, коммерческая организация. Оба субъекта занимаются предпринимательской деятельностью. Оба субъекта равноправны. Ответственность определяется нормами гражданского права и положениями договора эквайринга. Если счет ТСП открыт в банке-эквайрере, то составная часть договора эквайринга — договор банковского счета.

Предположим, что в ТСП прошли так называемые мошеннические, то есть несанкционированные держателями карт, операции. Имеет ли право эквайрер не перечислять денежные средства ТСП по данным операциям? Гражданский кодекс определяет ответственность банков перед клиентами за:

1. Несвоевременное зачисление банком денежных средств на счет клиента (ТСП) и поступившие на корреспондентский счет банка (пропущены сроки по статье 849 ГК РФ). Частным случаем является незачисление средств, в том числе ошибочное зачисление на другой счет.

2. Необоснованное списание средств со счета. При этом неустойка исчисляется со дня списания средств до их восстановления по учетной ставке ЦБ РФ на день восстановления на счете.

3. Невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета:

— при внутрибанковских расчетах — незачисление на счет получателя в срок, предусмотренный статьей 849 ГК РФ;

— при межбанковских расчетах — неперечисление в банк-посредник или банк-получатель в срок, предусмотренный статьей 849 ГК РФ.

За данные нарушения банк уплачивает клиенту проценты в порядке и размере, установленном статьей 395 ГК РФ. Такая ответственность является законной неустойкой. На основании этого можно сделать вывод, что условие договора банковского счета об исключении такой ответственности со стороны банка или уменьшении ее размера недействительно (пункт 2 статьи 332 ГК РФ).

В случае возникновения убытков, когда причиненный ущерб не связан с нарушением договорных обязательств ни банком, ни ТСП (например, при мошенничестве третьих лиц), ответственность определяется договором. Правила платежных систем напрямую не действуют. Все случаи, когда эквайрер хочет переложить ответственность на ТСП, в том числе когда на основании правил платежных систем ответственность возлагается на эквайрера, должны быть прописаны в договоре с ТСП. Например: обязанность о предоставлении копии чека по операции, запрет на операции на одном терминале по одной карте в течении короткого времени (15 мин.), ответственность ТСП при интернет-эквайринге (МО/ТО), штрафы платежной системы в случае превышения уровня мошеннических операций, нарушения условий защиты бренда, компрометации данных и несоответствия требованиям стандартов PA DSS и PCI DSS, другое. Следует обратить внимание на следующие требования «Правил платежной системы “Виза”»:

Взыскание штрафов

Все штрафы взыскиваются Оператором платежной системы с участников платежной системы. Участник платежной системы несет ответственность за уплату всех штрафов, вне зависимости от того, оплачивает ли он их самостоятельно, передает другой стороне или увеличивает их сумму при выставлении счета своему клиенту. Участник платежной системы не имеет права сообщать своим клиентам о том, что Оператор платежной системы взимает какие-либо штрафы в отношении деятельности данных клиентов.

В случае если банк не перечислит денежные средства ТСП по мошенническим операциям, даже если есть основания полагать, что сотрудники ТСП причастны к ним, но основания для этого будут отсутствовать в договоре эквайринга, существует вероятность, что ТСП предъявит к банку гражданский иск, который будет удовлетворен.

Отношения между эмитентом (банком) и держателем карты (клиентом) существенно отличаются от описанных выше. Держатель — физическое лицо, некоммерческая организация — несет ответственность только при наличии вины, если только он не использовал банковский счет для целей предпринимательской деятельности. Законодательство о защите прав потребителей определяет их как граждан, имеющих намерение заказать или приобрести либо заказывающих, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В данном случае субъекты неравноправны.

В целом Закон о защите прав потребителей не рассчитан на действие в сфере банковских услуг, но отдельные его положения могут применяться к рассматриваемым отношениям. Одним из наиболее важных следствий применения к договору банковского счета законодательства о защите прав потребителей является то, что клиент имеет право не оплачивать государственной пошлиной иски к банку и такие иски могут быть предъявлены в суд по месту пребывания клиента.

Статья 29 ГПК РФ. Подсудность по выбору истца

7. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

Статья 17 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Судебная защита прав потребителей

2. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: жительства или пребывания истца;

3. Потребители по искам, связанным с нарушением их прав… освобождаются от уплаты государственной пошлины.

Важным нормативным документом, регулирующим отношения между банками (операторами по переводу денежных средств) и их клиентами при оказании платежных услуг, является Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Если его проанализировать в части распределения ответственности между банками-эмитентами и клиентами-держателями платежных карт, можно сделать следующие заключения.