Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

4. МПК позволяет обеспечить проверку целостности обмена данными между картой и эмитентом, а также картой и терминалом. Обеспечение целостности информационного обмена между эмитентом и картой осуществляется за счет использования величины MAC, содержащейся в командах, направляемых эмитентом карте. Целостность обмена данными между картой и терминалом обеспечивается с помощью процедуры комбинированной генерации прикладной криптограммы и динамической аутентификации карты (combined dynamic data authentication, application cryptogram generation). Благодаря этой процедуре появляется возможность электронным образом подписывать наиболее критичные данные информационного обмена карты с терминалом.

5. МПК позволяет обеспечить конфиденциальность данных в информационном обмене между картой и эмитентом, картой и терминалом. Конфиденциальность данных, циркулирующих между картой и эмитентом, обеспечивается шифрованием секретных данных, содержащихся в командах эмитента, с помощью симметричного алгоритма шифрования (3DES). Конфиденциальность значения PIN-кода при его проверке картой в режиме offline обеспечивается с помощью асимметричного алгоритма шифрования (RSA).

Реальная безопасность микропроцессорных карт

В настоящем разделе мы попытаемся дать оценку реальной безопасности операций, выполненных с использованием МПК. Эта оценка будет получена с учетом того факта, что сегодня в мире значительная часть терминального оборудования для обслуживания карт (73 % POS-терминалов и 84 % банкоматов по данным на II квартал 2007 г.) принимает только карты с магнитной полосой и большая часть эмитированных карт является картами только с магнитной полосой (около 83 % по данным на 2-й квартал 2007 г.). Этот факт оказывает значительное влияние на безопасность карточных операций хотя бы потому, что многие операции, по-прежнему, обрабатываются с использованием уязвимой с точки зрения безопасности технологии магнитной полосы.

Действительно, если обозначить через A долю микропроцессорных карт, а через B — долю терминалов, способных обслуживать МПК, то в качестве грубой оценки количества операций, выполненных с использованием чипа, можно использовать величину AB. Например, если A = B = 70 % (значения A и B демонстрируют достаточно зрелую стадию миграции на чип), то только для примерно половины операций будут ощущаться преимущества технологии микропроцессорных карт с точки зрения повышения их безопасности.

Ниже будет рассказано и о других формах влияния «смешанного» характера сегодняшнего карточного мира, в котором присутствуют карты и терминалы, поддерживающие только магнитную полосу, на безопасность карточных операций.

Анализ будет проводиться в виде оценки безопасности операций в разрезе упомянутых ранее основных видов мошенничества.

Поддельные микропроцессорные карты

Начнем с самого распространенного вида мошенничества — поддельных карт. Уже говорилось о том, что методы динамической аутентификации карты (онлайновые и оффлайновые) наносят сокрушительный удар по этому виду фрода. Не зная соответствующего ключа карты или эмитента или системы, на уровне криптостойкости алгоритма RSA в случае оффлайновой динамической аутентификации карты и алгоритма 3DES для онлайновой аутентификации чиповую карту подделать невозможно.

В то же время, при неправильной персонализации карт или выборе слабого метода ее аутентификации мошенничества вида «поддельная карта» возможны. Ниже мы попытаемся систематизировать возможные способы подделки карты.

Итак, представим, что в левой руке у нас имеется реальная гибридная карта, эмитированная банком — участником некоторой платежной системы, а в правой руке — «чистая» заготовка для гибридной карты или карты с магнитной полосой. Кроме того, как у всякого уважающего себя мошенника, у нас имеются программатор для используемого на заготовке карты чипа, средства персонализации магнитной полосы карты, а также машина для персонализации пластика (печать, эмбоссирование и т. п.).

В зависимости от того, какая карта находится в нашей левой руке, мы предложим различные способы мошенничества вида «Поддельная карта», при которых на основе данных карты левой руки в правой руке у нас появится карта, которую при определенных обстоятельствах можно будет успешно использовать в платежной сети.

В первую очередь все возможные способы мошенничества разобьем на два класса: подделка чипа и подделка магнитной полосы карты.

Подделка магнитной полосы. Возможные схемы подделки магнитной полосы гибридной карты показаны на рис. 3.

Случай 1, вариант 1. Service code 2xx. В правой руке у нас карта только с магнитной полосой, на которую перенесена информация с магнитной полосы карты, расположенной в левой руке. Мы пытаемся использовать карту в гибридном терминале, принимающем микропроцессорные карты и карты с магнитной полосой. Терминал должен проверить значение кода обслуживания (service code) на магнитной полосе, и если оно равно 2XX, он должен требовать выполнения транзакции с использованием чипа.

Терминал не должен допускать операции по магнитной полосе, если значение кода обслуживания равно 2XX и терминал не принимал решения о переходе в режим Fallback после попытки использовать для выполнения операции чип карты. Необходимо иметь ясную инструкцию для кассира и четкое сообщение на дисплее терминала о том, что транзакция должна быть обязательно выполнена с использованием чипа или быть отвергнута.

В некоторых реализациях приложения терминала, несмотря на предупреждения, продавец все-таки имеет возможность обойти сформулированное выше правило и провести операцию с использованием магнитной полосы. В этом случае ответственность за возможное мошенничество с точки зрения платежной системы лежит на обслуживающем банке.

Несмотря на то, что ответственность в рассматриваемом случае лежит на обслуживающем банке, эмитенту все-таки рекомендуется отвергать транзакции, в которых в терминах MasterCard элемент данных POS data (DE 061) указывает на то, что терминал может выполнить операцию по чипу, но проводит ее по магнитной полосе и при этом POS Entry mode (DE022) не равен 80X (случай fallback), а равен, например, 90Х (магнитная полоса) или 05Х (чип).

Рассмотрим теперь «Случай 1. Вариант 1. Магнитный терминал». В правой руке у нас та же карта, что и в предыдущем случае. На карте в этом случае для большей убедительности может дополнительно находиться неперсонализированный чип. Мы пытаемся использовать эту карту в терминале, принимающем только карты с магнитной полосой.

Если транзакция была авторизована эмитентом, то случится мошенничество, и отвечать за него будет:

• обслуживающий банк, если этот банк и эмитент поддельной карты расположены в зоне принятого в платежной системе сдвига ответственности chip liability shift;

• эмитент — во всех остальных случаях.

Для защиты от мошенничества, когда на поддельной карте нет чипа, на дисплее магнитных терминалов в случае появления карты с service code=2XX должно появиться сообщение о необходимости проверки кассиром торгового предприятия наличия на карте чипа. Если чипа нет, кассир должен отклонить прием карты.