Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

• систему мобильный банк, позволяющую в режиме онлайн: получать смс-сообщения о любом движении по счету; узнавать остаток по счету; блокировать (разблокировать) карту; устанавливать регион использования карты.

Для усиления мотивации клиентов в установке региона использования карты можно ввести некоторые ограничения на использование карты в странах повышенного риска использования банковских карт, соответствующим образом оповестив об этом клиентов. Установка региона использования карты позволит снимать ограничения на использование карты в этих странах на определенный срок, а за одно, можно порекомендовать клиенту на будущее установить регионы использования карты.

Введение ограничений на использование карты самим клиентом в значительной степени повышает эффективность работы систем офлайнового мониторинга банка и позволяет без финансовых потерь, на ранней стадии выявить случаи подделки карт.

В этом разделе будут рассмотрены проблемы управления рисками при обслуживании операций с банковскими картами, связанные только с внешними факторами воздействия на систему «банк-держатель карты», а именно:

• для случаев утраченных/украденных карт;

• для случая мошеннических операций типа «возврат покупки»;

• для случаев транзакций по поддельным картам.

Утраченные (украденные) карты

Этот тип мошенничества приносит наибольшие убытки банкам и, к сожалению, слабо поддается минимизации. Если карта попадает в руки злоумышленников, то время ее использования не превышает 2–3 часов. В среднем по статистике утраченные (и украденные) карты используются не более 3-х дней. Таким образом, самое главное в процессе минимизации потерь банка от этого типа мошенничества — максимально быстрое блокирование карты. Для этого необходимо обеспечить держателя карты соответствующими пособиями, объясняющими его действия в случае утраты карты. Со стороны банка должна быть организована доступная, круглосуточная служба поддержки, отвечающая на телефонные запросы держателей карт. Желательно, в этой службе выделить отдельный телефонный номер для блокировки карт. Можно организовать автоматическую службу поддержки клиентов, позволяющую клиенту по телефону в автоматическом режиме, указав номер карты и кодовую последовательность самостоятельно блокировать карту.

Предоставление клиентам услуги «мобильный банк» позволяет блокировать карту, послав соответствующие смс-сообщение на номер банка или выбрав в меню мобильного телефона пункт блокировки карты. Воспитание у клиента привычки держать карту заблокированной и разблокировать карту, используя «мобильный банк» на время покупки, позволит избежать потерь при утрате карты.

Как превентивную меру от потерь можно рекомендовать клиентам использовать систему лимитов на операции (дневные лимиты, недельные и т. д.).

Применение офлайнового мониторинга позволяет выявить случаи мошеннического использования утраченных карт, однако это не приносит ощутимого финансового результата.

Мошеннические операции «возврат покупки»

Этот вид мошенничества характеризуется тем, что на счет клиента поступает операция «возврат покупки» и увеличивает доступный баланс, а через определенный промежуток времени поступает операция списания на ту же сумму и из той же торговой точки. Если за этот интервал времени доступный баланс будет израсходован то, соответственно, на счете клиента возникнет неразрешенный овердрафт. Обычно для этой схемы используются карты, держатели которых введены в заблуждение мошенниками и возмещение ущерба вызывает большие проблемы. Сама процедура возникновения подобных пар («возврат покупки»- операция списания) может происходить по двум причинам:

• мошенник работает в торговой точке. Тогда процессирование сначала кредитной операции, а затем через определенный промежуток времени, дебетовой операции не отражается на балансе предприятия;

• мошенник — хакер и использует несовершенство технологии возврата покупки в некоторых интернет-магазинах. Осуществляется мошенническая операция покупки товара в интернет-магазине (например, по чужой карте) и затем оформляется возврат покупки, но для возврата подставляется нужный номер карты, и деньги снимаются в банкомате. После урегулирования претензий держателя карты, с которой была списана мошенническая транзакция, интернет-магазин соответственно дебетует номер «подставной карты» и на счету возникает овердрафт.

Для исключения подобного рода проблем необходимо организовать автоматическую процедуру сопоставления всех входящих операций «возврат покупки» с транзакциями, проведенными по счетам клиентов. Сопоставление необходимо осуществлять за определенный промежуток времени и, начиная с определенной суммы, исключив из него ряд стандартных операций возврата: возврат НДС (VAT — value added tax) и т. д. по усмотрению банка. Сопоставление осуществляется по номеру карты, имени и типу торговой точки при условии не превышения суммы возврата сумме платежа. Если операция «возврат покупки» не сопоставилась, то осуществляется автоматическое блокирование суммы на счету клиента до окончания проведения расследования по этому случаю.

Операции по поддельным картам

Операции по поддельным картам наносят большой ущерб банкам. В последнее время отмечается рост подобного мошенничества. Это связано с высоким технологическим уровнем устройств, позволяющих копировать магнитную полосу карты и доступностью средств производства высококачественного поддельного пластика. Единственным способом, которым может эффективно ответить банк-эмитент в этом случае, является отказ на авторизационный запрос на проведение какой-либо операции. Но как банк может принять решение, какой запрос одобрять, а какой отклонять? Речь, конечно, не идет о банальной ситуации, когда карта заблокирована или когда не достаточно средств для проведения операции. Какой инструмент может использовать банк для управления рисками? В идеале, это онлайн-система, которая на основе статистических данных поведения каждого клиента сама определяет уровень валидности авторизационного запроса и принимает решение. На практике такие системы чрезвычайно дороги и полностью переложить принятие решения на систему не рискнет ни один банк — ведь это огромный риск конфликта с клиентом. В конечном итоге, даже онлайн-системы, основанные на технологии «нейронных сетей», эффективны только для сбора и анализа информации о модели поведения клиента, а принятие решения в онлайн-режиме по конкретному авторизационному запросу осуществляется на основе свода правил, устанавливаемых для конкретного клиента или группы клиентов. Создание этого свода правил и применение к различным группам клиентов и является основной задачей группы обеспечения безопасности операций по банковским картам.

Правила авторизации операций

Как определить правила принятия банком решения по авторизации операций с банковскими картами?

1. Необходимо постоянно осуществлять мониторинг параметров всех случаев мошенничества с картами в банке и информации, поступающей из платежных систем, с целью формализации угроз банку. Таким образом, можно будет определить страны повышенного риска использования карт, рисковые категории торгово-сервисных точек, а также конкретные торгово-сервисные точки с большим риском проведения мошеннических операций.

2. Зная, откуда исходит угроза банку, можно определить адекватные меры противодействия мошенничеству. Конечно, уровень противодействия в основном определяется степенью готовности процессинговой системы анализировать параметры авторизационного запроса и принимать решение. Эффективность управления рисками определяется сочетанием двух факторов: количеством параметров авторизационного запроса, доступных для управления, и возможностью применения различных правил одобрения запроса к различным группам клиентов, вплоть до отдельного клиента. Таким образом, можно заблокировать использование карты для конкретного клиента в определенной рисковой среде использования карты. Из соображений гуманности по отношению к клиенту, целесообразно использовать так называемые «мягкие коды отказа», а именно «01 — свяжитесь с банком-эмитентом». При получении такого кода торговая точка для оформления покупки вынуждена будет связаться со своим обслуживающим банком для получения инструкций. Конечно, ситуация не очень красивая по отношению к клиенту, но это намного лучше чем просто «отказ», или того хуже, «изъять карту». В этой ситуации при настойчивости клиента он все-таки получит товар (услугу), связавшись самостоятельно или через банк-эквайрер с банком-эмитентом. Банк-эмитент, получив сообщение через платежную систему или от клиента по телефону, идентифицирует его и, изменив параметры авторизации для этого клиента, сделает доступным возможность проведения авторизации.

3. Правила могут всеобщими, т. е. для всех клиентов банка, применимые к группе клиентов, и применимые к конкретному клиенту.

К всеобщим правилам можно отнести, например, запрет использования карты в сети Интернет (если конечно это оговорено в правилах использования карты). Активация этой услуги происходит лишь после обращения клиента с соответствующей просьбой в банк. Это могут быть ограничения по использованию карты в странах повышенного риска. В этом случае банк уведомляет клиентов через выписки о действующих ограничениях в странах из списка. Например, часто используется такой сценарий: сумма покупки в этих странах не может превышать эквивалент 200 долл. США в день, запрещены получение голосовой авторизации по транзакции, зато разрешены аренда автомобилей и оплата отелей, авиабилетов, а также доступны без ограничений рестораны и т. д. При попытке провести операцию, превышающую установленные общие лимиты, торговая точка получит сообщение «01 — свяжитесь с банком эмитентом». Как показывает опыт, большинство клиентов, побывав в так называемых рисковых странах, ни разу не сталкиваются с установленными лимитами, а Банк, в свою очередь, минимизирует риск мошеннического использования карты.