Управление личными (семейными) финансами. Системный подход

Дальше рассмотрим, как контролировать свои финансы и как их планировать.

Это почти всё, что нужно для управления ими. Остальное – лишь небольшие ситуационные решения, которые мы принимаем каждый день, каждый раз, когда взаимодействуем со своими финансами. Серьёзные, крупные финансовые решения бывают редко. Но и они нуждаются в том, чтобы хорошо представлять себе свои финансы, цели и планы.

Этот курс, эта книга больше посвящены именно ежедневному управлению, в основе которого – системное, конструктивное представление о своих финансах, умение их контролировать и планировать.

«Сделай сам!»

Оцените свои собственные финансы.

1) Чётко очертите границы – о каких именно финансах идёт речь.

2) Аккуратно перепишите все активы, относящиеся к этим финансам. Не забывайте «мелочи»: кошельки – ваш и членов вашей семьи, банковские карты, заначки.

3) Определите их оценочную стоимость. Там, где стоимость неочевидна, напишите приблизительную оценку и в дальнейшем не меняйте её.

4) Разделите активы на неработающие и рабочие. Подсчитайте общую сумму активов и сумму рабочих активов.

5) Перепишите все свои долги (основные суммы долга, без процентов). Также, как и с активами – не забывайте о мелких долгах.

6) Вычислите общий капитал и рабочий капитал.

Как вы воспринимаете суммы, которые у вас получились? Нравятся?

В любом случае запишите их и сохраните. В конце концов, не так важно, что у вас получилось сейчас. Важно, как это будет меняться с течением времени.

Если что-то не понятно или не получается – спрашивайте. Пишите мне на [битая ссылка] [e-mail]; я постараюсь ответить. Я очень хочу, чтобы вы получили практическую пользу от этого курса.

Часть 2. Контроль семейных финансов

>> Управление семейными финансами похоже на управление автомобилем.

Представьте себе, что Вы находитесь за рулём. Что Вы делаете? В чём именно состоят те действия, которые мы привыкли обозначать фразой «веду машину»?

В чём заключается Ваш навык или Ваше мастерство управления автомобилем?

Когда мы едем за рулём, то непрерывно отслеживаем всё, что происходит вокруг нас. Машины и людей на дороге, дорожные знаки, состояние дороги, показания на приборной панели нашего автомобиля. Имея всю эту объёмную информацию, мы непрерывно принимаем множество мелких «ситуационных» решений. Перестроиться, притормозить, включить поворотник и т. д. И все эти решения подчинены единой цели – доехать туда, куда мы едем, и не попасть в аварию.

>> Кто-то из нас умеет водить машину лучше, обладает большим опытом и рядом специфических навыков. Кто-то хуже. Но делаем мы по сути одно и то же:

1) контролируем ситуацию;

2) принимаем решения, направленные на достижение нашей цели.

>> Как и управление автомобилем, управление семейными финансами состоит на 80% из контроля и на 20% из выработки управленческих решений.

Некоторые решения, например, выбор направления на развилке автобана или покупка квартиры по ипотеке, являются крупными. К ним надо готовиться заранее, тщательно обдумывать. Развернуться и отыграть всё назад, изменить решение будет трудно. Но большинство решений являются локальными, сиюминутными. Мы принимаем их практически мнгновенно, «на автомате».

Любое управление, неважно – автомобилем или семейными финансами, стоит на трёх китах:

– понимание цели;

– умение контролировать ситуацию;

– умение принимать решения на основе этого контроля, направленные на достижение цели.

Поговорим о том, как контролировать свои финансы и как находить нужные решения.

Всё под контролем

Что под контролем? Что мы имеем в виду, когда говорим, что мы контролируем свои финансы?

Однажды я разговаривал с женщиной – назовём её Вера – которая рассказывала мне, как она контролирует свои финансы. Она не обращалась ко мне за консультацией, а, скорее, делилась своим опытом. Вера утверждала, что в вопросах финансах у неё всё под контролем.

Мне было очень интересно.

Вере около 50 лет, у неё муж и взрослые дети. Дети живут отдельно, поэтому семейные финансы в данном случае – это финансы её и мужа.

Вера ведёт тщательный учёт своих расходов и доходов на протяжение 6 или 7 лет. Для этого она использует файл Excel. Она принесла с собой этот файл и скинула мне на компьютер.

Файл содержит более 70-ти (!) столбцов расходов и доходов, разбитых на категории и подкатегории. Детальность этого учёта меня поразила. Вера наизусть знает, сколько денег уходит на мясо, сколько на овощи, сколько на молочную продукцию. Сколько она платит за свет, сколько за тепло, сколько она тратит на общественный транспорт и сколько тратит на это её муж. И так далее. По её словам, у неё уходит примерно полчаса ежедневно, чтобы вносить информацию в файл.

Я начал думать, что передо мной – пример для подражания, идеал семейного менеджера по финансам.

Потом я спросил – а что она делает с этой информацией? Каким образом в семье принимаются финансовые решения? Внятного ответа я не получил.

Не буду дальше подробно пересказывать наш разговор, но, в конце концов, выяснилось следующее. В течение этих лет самоотверженного учёта Вера с мужем брали кредиты. На покупку земли для строительства домика в деревне, для самого строительства, небольшие потребительские кредиты. Последний кредит был взят за год до нашей встречи на поездку в отпуск на Бали. Объём средств, которые семья Веры направляет на погашение кредитов и оплату процентов, в результате достиг примерно 60% от доходов семьи.

Доходы составляют около 100 тыс. руб. в месяц. Сбережений в семье нет. Сумму своих долгов Вера назвать не смогла. Не помнила.

Очевидно, что Вера с мужем оказались в глубоком финансовом рабстве. А с учётом их возраста можно сказать, что они просто банкроты.

Так что же контролировала Вера? Я не психолог, но думаю, что тщательный контроль был необходим ей лишь для самооправдания. Чтобы заглушить вполне естественную тревогу от необдуманно принятых финансовых решений. К управлению финансами такой контроль не имеет никакого отношения.