Управление личными (семейными) финансами. Системный подход

Сейчас многие из нас записывают свои расходы – регулярно или время от времени. Стремятся понять, на что уходят деньги. Скачивают себе различные приложения для смартфонов. Обсуждают, удобно или нет пользоваться этими приложениями.

>> Но что и, главное, зачем мы контролируем? Контроль не является самоцелью. Как этот контроль помогает управлять своими финансами?

Одна из основных мыслей этого курса заключается в следующем. Управлять мы можем лишь элементами семейных финансов – активами, долгами, доходами и расходами. Всеми этими элементами вместе, а не каким-то одним.

>> Нам не достаточно просто знать, сколько и на что мы тратим деньги и сколько зарабатываем; сколько у нас активов и долгов. Нам нужно следить за тем, как меняются эти элементы с течением времени.

Важно, куда мы движемся. И если мы движемся не в ту сторону, то надо принимать меры. Менять что-то в активах, либо долгах, либо доходах, либо расходах. А если мы движемся в нужном нам направлении, то можно расслабиться и получать удовольствие.

>> «Всё под контролем» будет тогда, когда мы видим динамику изменения всех элементов семейных финансов, и эта динамика ведёт к достижению наших целей.

Дальше мы рассмотрим конкретные процедуры контроля своих финансов.

Простейший или базовый контроль позволит нам просто держать руку на пульсе. Просто следить за ситуацией. Такой контроль не требует от нас почти никаких затрат времени. Его вполне достаточно тогда, когда всё хорошо, всё нас устраивает и идёт по плану.

Детальный контроль, наоборот, потребует ежедневного внимания к своим финансам. Он нужен, если финансы семьи развиваются не так, как мы хотим.

Оптимальный контроль – это компромиссный вариант. Он требует минимум временных затрат, но даёт почти такую же информацию для управления, как и детальный контроль.

Процедуры контроля

Простейший (базовый) контроль

>> Простейший контроль – это периодический контроль. В этом случае мы занимаемся своими финансами не постоянно, а лишь время от времени. Но регулярно!

Наиболее удобным периодом для него является один месяц. Мы получаем стипендию или зарплату за месяц, оплачиваем коммунальные платежи, проценты по кредитам и так далее – всё это за месяц. Это, конечно, не обязательный, но просто удобный промежуток времени для контроля.

Допустим, сегодня последний день месяца. Вечер этого дня. К этому моменту завершены все денежные операции, все расчёты за этот день и, соответственно, за прошедший месяц.

>> Мы садимся за стол и делаем следующее:

– записываем все свои активы, аккуратно, по одному, от квартиры и машины до денег в кошельке; вычисляем их сумму;

– записываем все свои долги – основные суммы долга, без процентов; также аккуратно, каждый долг отдельно;

– рассчитываем общий капитал: из суммы всех активов вычитаем сумму всех долгов;

– разделяем активы на неработающие и рабочие; рассчитываем сумму неработающих и рабочих активов по отдельности;

– рассчитываем рабочий капитал: из суммы рабочих активов вычитаем сумму долгов.

>> Назовём эту последовательность действий «инвентаризацией».

В результате мы получаем значения двух важнейших показателей. Общий капитал показывает наше финансовое состояние, а рабочий капитал – финансовый потенциал. С этими показателями мы начинаем новый месяц.

Доходы и расходы не контролируются при использовании простейшего контроля. Только активы и долги.

Те из вас, кто выполнил действия, рекомендованные мной в конце предыдущей части под рубрикой «Сделай сам!», по сути уже сделали инвентаризацию один раз.

>> Если мы делаем инвентаризацию не в первый раз, то нам известны значения общего капитала и рабочего капитала, с которых мы начинали предыдущие месяцы. Мы можем сделать сравнение.

Если оба показателя растут из месяца в месяц, то всё хорошо. Наше финансовое состояние улучшается, мы богатеем. Также улучшается наш финансовый потенциал, значит, растёт объём денег, которые работают на нас. Мы движемся по направлению к своим целям.

Пример.

У семьи есть квартира стоимостью 3000 тыс. руб. и вклад 100 тыс. руб. Для простоты предположим, что больше ничего нет. Долгов тоже нет.

Общий капитал семьи равен 3100 тыс. руб., рабочий капитал – 100 тыс. руб.

Допустим, через месяц с квартирой ничего не изменилось, а вклад увеличился на 20 тыс. руб. и стал равен 120 тыс. руб.

Общий капитал вырос и стал равен 3120 тыс. руб., рабочий капитал также вырос до 120 тыс. руб.

Финансовое состояние семьи улучшилось, вырос её финансовый потенциал.

Семья богатеет, т. к. сберегает деньги. В этом месяце удалось накопить дополнительно 20 тыс. руб.

Остается лишь убедиться в том, что темп этого накопления нас также устраивает.

Если общий капитал растёт, а рабочий капитал падает – мы по-прежнему богатеем, но финансов, которые работают на нас, становится меньше. Мы «променяли» рабочие активы на неработающие. То есть жить мы стали лучше, но труднее. Лучше – это сейчас, а труднее – в будущем.

Продолжение примера.

В следующем месяце семья продала свою квартиру за 3000 тыс. руб., взяла кредит в банке 500 тыс. руб. под 18% годовых и купила новую квартиру стоимостью 3500 тыс. руб.