Залоговик. Все о банковских залогах от первого лица

Табл. 1.34 [55] . Потеря в стоимости автомобилей в зависимости от возраста, %

Отдельную категорию риска образуют авто высшего среднего класса и спортивные автомобили. В данном сегменте есть составляющая моды и резко ограниченный круг потенциальных покупателей. На рис. 1.14 показаны графики трех сегментов авто, построенные по медианным значениям. В целях избежания полной потери стоимости обеспечения в банках вводят критерии отсечения автотранспортных средств в зависимости от года выпуска. Например, не подлежат залогу автомобили производства КНР старше трех лет от года выпуска или автомобили отечественного производства старше пяти лет.

55

Использованы данные ресурса www.proauto.eu, расчеты на основании справочника Schwacke.

3.-Отсутствие фиксирования капитального ремонта. Машины-«конструкторы».

Риск неверной идентификации предмета залога и, как следствие, затруднения при обращении взыскания может быть связан с отсутствием отражения в ПТС/ПСМ факта замены двигателя после капитального ремонта. Сверка номеров всех основных агрегатов при залоге партии авто требует значительных временных затрат, поэтому риск нивелируется выборочной проверкой и интервьюированием представителей залогодателя.

Японские автомобили, ввозимые через таможню Владивостока (в отдельных случаях – Новороссийска), могут завозиться как набор отдельных агрегатов (двигатель, трансмиссия, ходовая часть) и частей кузова. Подобную схему (конструкторы/распилы) ввоза используют для минимизации таможенных пошлин. ПТС на «распилы», как правило, получают в ГАИ, а не в таможенных органах [56] . У машин-«конструкторов» в графе 5 «Год изготовления ТС» могут указывать «не определен» либо в разделе «Особые отметки» делать отметку «переоборуд. с а/м _______».

56

Выдача ПТС таможенными органами регламентируется Приказом МВД РФ № 1001 от 24.11.2008.

Если при выдаче дубликата ПТС (см. раздел «Особые отметки») сделана отметка о его выдаче в регионе РФ, отличном от региона первоначальной выдачи ПТС, то высока вероятность попытки залога дефектного/нелегального авто.

Стоимость таких машин заведомо значительно ниже рынка, кроме того, возможно несоответствие номеров отдельных агрегатов авто VIN-номеру. Залог подобных ТС не рекомендуется даже при выполнении условий добросовестного приобретателя.

4.-Регистрация договора залога.

Норма о необходимости регистрации залога самоходных машин зафиксирована в Правилах регистрации залога тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним, утвержденных Минсельхозпродом РФ от 29.09.1995 и зарегистрированных Минюстом РФ 09.12.1995 № 992. Регистрация залога самоходных машин осуществляется органами Гостехнадзора. По факту регистрации залога выдается «Свидетельство о регистрации залога трактора, самоходной дорожно-строительной и иной техники». В свидетельстве фиксируются идентификационные признаки предмета залога, реквизиты и срок действия договора, наименования залогодателя/залогодержателя. По факту погашения кредитного продукта требуется аннулирование свидетельства в Гостехнадзоре.

Норма о регистрации залога самоходных машин не закреплена на федеральном уровне (ГК РФ), и несоблюдение требования о регистрации залога самоходных машин не влечет правовых последствий. Вместе с тем в целях защиты интересов банка подобный инструмент может использоваться залоговой службой для повышения степени контроля над обеспечением.

5.-Нетиповой технический осмотр.

Периодичность осмотра транспортных средств регулируется ФЗ «О техническом осмотре транспортных средств и внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ» № 170-ФЗ от 01.07.2011. Отдельные виды транспортных средств подлежат техническому осмотру каждые 6 (шесть) месяцев: легковые такси; автобусы; грузовые автомобили с числом пассажирских сидений более восьми; специальные транспортные средства и прицепы к ним, предназначенные для перевозки опасных грузов.

6.-Таможенные ограничения.

В период с 1996 г. по июль 2006 г. на основании ФЗ «Об особой экономической зоне в Калининградской области» № 13-ФЗ от 22.01.1996 на территории Калининградской области использовался льготный таможенный режим. В ПТС транспортных средств, ввезенных в этот период в Калининградскую область на условиях таможенных льгот, в разделе 19 «Таможенные ограничения» делалась отметка «Ввоз на остальную часть таможенной территории РФ и таможенного союза разрешен при условии оплаты таможенной пошлины и других платежей». Залог подобных ТС целесообразен по факту полной уплаты таможенных сборов.

7.-Ненадлежащая степень контроля.

В ряде случаев залоговой службе невозможно обеспечить надлежащий контроль имущества по причине его мобильности и отсутствия постоянного места хранения (грузовые фуры, дорожно-строительная техника). Риск ненадлежащей степени контроля выносится на решение уполномоченного органа банка. В качестве компенсирующей меры предлагается документарный мониторинг плюс периодическое предоставление залогодателем фото залога и сопроводительных документов.

8.-Идентификация самоходной техники.

Органы Гостехнадзора публикуют каталоги/альбомы { 8 , 9 }, предназначенные для определения мест клеймения номерных агрегатов самоходной техники. Залоговая служба может использовать подобные каталоги для упрощения идентификации нетиповых единиц самоходных машин.

Оборудование и технологические линии

Состав документов, запрашиваемых при залоге оборудования, вариативен в зависимости от кредитной политики банка. Минимальный набор документов, на основании которого можно провести залоговую экспертизу и оформить залог, – это «документы основания права собственности» (1) и «документы, подтверждающие отсутствие обременений» (7). В табл. 1.35 приведен полный состав документов, анализ которых минимизирует риски залога оборудования.

Табл. 1.35. Общие документы [57]

Особенности и риски

1.-Мобилизационный резерв, имущество мобилизационного назначения.

На крупных промышленных предприятиях вне зависимости от их организационно-правовой формы (ОАО, ЗАО, ФГУП, МУП) станочный парк [58] либо его часть могут являться имуществом мобилизационного назначения на основании ФЗ «О мобилизационной подготовке и мобилизации в РФ» № 31-ФЗ от 26.02.1997. Судебная практика [59] , исходя из толкования ст. 1, 2, 9 ФЗ «О мобилизационной подготовке и мобилизации в РФ», относит имущество мобилизационного назначения к ограниченному в обороте.

57

П. 35 ПБУ 4/99, п. 12 Информации Минфина РФ № ПЗ-5/2011 от 22.06.2011.

58

К имуществу мобилизационного назначения также могут относиться здания/сооружения, транспортные средства.

59

Определение от 27.05.2010 № ВАС-6397/10; Постановление № 13318/06 от 06.02.2007; Постановление № 17АП-8774/2007-АК от 26.12.2007.

Имущество, входящее в мобилизационный резерв в соответствии с п. 3 ст. 4 ФЗ «О государственном материальном резерве» № 79-ФЗ от 29.12.1994, не может быть использовано в качестве предмета залога.

При обращении взыскания договор залога имущества, входящего в мобилизационный резерв или отнесенного к объектам мобилизационного назначения, может быть признан ничтожным.

Проверить нахождение оборудования в мобилизационном резерве / в составе объектов мобилизационного назначения можно следующими способами: