Залоговик. Все о банковских залогах от первого лица

Ресурсная база залоговой службы

Залоговой службе для эффективного решения функциональных задач требуется набор ресурсов. На рис. 2.3 приведена иллюстрация ресурсного обеспечения функционала залоговой службы банка.

Последовательность обеспечения ресурсами обозначена цифрами. Схема отражает идеальную модель.

Рис. 2.3. Ресурсное обеспечение функционала залоговой службы банка

Разрыв шаблона происходит, когда менеджер, встраивая в кредитный процесс залоговые процедуры, понимает, что уже на старте требуются экспертные заключения и зарегистрированные договора залога, а ресурсами для решения этих задач он не обеспечен.

Возможные решения таковы:

• Договариваться с работодателем о запуске залогового сервиса после предоставления минимально достаточного набора ресурсов и тестирования готовности залоговой службы (так работают «правильные» западные банки).

• Входить в банк с командой высококлассных специалистов, которые возьмут на себя основную нагрузку при запуске залоговой работы, либо изыскать возможность изучить резюме действующих сотрудников для анализа готовности команды к созданию и обслуживанию требуемых бизнесом изменений.

• Фиксировать ковенант затрат на залоговую службу 1–3 % в стоимости кредитной фабрики.

Реальный мир зачастую требует «сначала работать, а потом думать», поэтому руководитель залоговой службы вынужден начинать с оформления сотрудникам доверенностей от банка. Шаблон для оформления доверенности приведен в Приложении 15 . Норматив расчета штатной численности, к сожалению, внедряется после значительного периода работы службы и набора статданных [71] . Обеспечение транспортом для проведения проверок залога – головная боль руководителя. Решением может быть распоряжение, закрепляющее транспортные средства за залоговой службой, либо договора с сотрудниками о компенсации за использование личного автотранспорта в служебных целях. Согласно такому договору банк компенсирует амортизацию авто и затраты на бензин исходя из зафиксированного километража [72] .

71

При стандартных залоговых процедурах (SME support) специалист способен подготовить за неделю 3–4 полноценных экспертных заключения. В мониторинге специалист может осуществлять до трех проверок в день.

72

Возмещение расходов на ГСМ согласно заданной норме за 1 км пробега. Компенсация амортизации автомобиля зависит от рабочего объема двигателя.

При разработке бюджета залоговой службы руководителю необходимо рассчитать исходя из состава залогового портфеля, планов по его росту и периодичности проверок затраты на получение выписок из регистрационных органов (ЕГРП, ЕГРЮЛ, реестры акционеров, справки ГВЦ ОАО «РЖД» и т. д.) и объем средств для оплаты госпошлин при регистрации обременений объектов недвижимого имущества.

Приказы о выделении средств на закупку программного обеспечения (например, база данных WinNER –для оценки недвижимости в Московском регионе), профессиональную литературу (например, аналитический бюллетень RWAY –, фотоаппараты и многофункциональные устройства (МФУ) позволят повысить качество и скорость залогового сервиса. Следует подумать и над бюджетированием средств для актуализации знаний залоговиков, это затраты на семинары по изменениям в залоговом законодательстве и передовым технологиям работы.

Функциональные нормативы

Идеология нормативной базы в залогах хорошо характеризуется принципом разумной достаточности и соответствия моментным требованиям моделей кредитования.

В моей практике была ошибочной попытка внедрения в банке первой сотни нормативных наработок из федерального банка. Помимо отсутствия должной квалификации у сотрудников, через короткий период я понял, что отточенные в корпоративном бизнесе технологии залоговой экспертизы не работают при потоковом кредитовании (розница, малый и средний бизнес).

Любые, даже идеально написанные нормативные документы не могут быть в стазисе. Меняется законодательство и IT-платформы, появляются новые модели управления. Бизнес-процессы залоговой службы должны минимум раз в год оцениваться на эффективность.

В табл. 2.8 и 2.9 отражены основные нормативные документы залогового подразделения и их содержание.

Табл. 2.8. Основные нормативные документы залогового подразделения

Блок «Залоговая экспертиза» [73]

Нормативное отражение документооборота с элементами функционала бэк-офис во втором блоке. Дополнительно отражаются правила работы в АБС ЦФТ и в IT-платформах.

Табл. 2.9. Нормативное отражение документооборота с элементами функционала бэк-офис. Блок «Поддержка залоговой работы»

73

* Разделы 1–4 приводятся во всех нормативных документах залоговой службы и далее не повторяются.

Нормативные документы по взаимодействию залоговой службы в своей вертикали (региональные подразделения) и с внешними организациями приведены в табл. 2.10.

Табл. 2.10. Нормативные документы по взаимодействию залоговой службы в своей вертикали и с внешними организациями. Блок «Внутренние и внешние коммуникации» [74]

74

* ЛСР ЗСФ – лимит самостоятельной работы залоговой службы филиала.

** Функционал залоговой службы не включает: процедуры выявления и урегулирования проблемной задолженности, мероприятия по досудебному взысканию проблемной задолженности, мероприятия по принудительному взысканию проблемной задолженности (обращение в суд, ведение судебной работы, процедуры исполнения постановлений ФССП). Данный функционал – прерогатива юристов и службы по проблемным активам.

Обеспечить доступность и аналитичность нормативной базы залоговой службы и банка в целом позволяет электронный реестр. Форма реестра представлена в табл. 2.11. Реестр размещается на общедоступном для сотрудников службы сервере. Документы подразделяются по категориям доступа (общедоступные и ограниченного доступа).

Табл. 2.11. Форма реестра

2.1.3. Не будь в танке, или PR-политика залоговой команды

If I was down to my last dollar,

I’d spend it on public relations [75] .

Bill Gates, Microsoft

Функционал службы определен, залоговики обеспечены ресурсами, необходимыми для работы, и даже утверждены нормативные документы, но работа не идет. Клиентские подразделения вместо корректно оформленных заявок и сканов нужных документов засыпают е-мейлами с требованиями выполнить оценку залога в срок «вчера» или вообще выносят вопросы на кредитный комитет без заключений залоговой службы. Ваши сотрудники работают «без огонька». Руководство банка с трудом вспоминает словосочетание «залоговая служба».

75

Свой последний доллар я бы потратил на PR. Билл Гейтс, глава Microsoft.

Причина таких явлений – политика «черного ящика». В залоговую службу могут поступать запросы, в ответ – получаться экспертные заключения, но никто толком не знает, что делают залоговики в банке, как это делается и, главное, чем конкретно их подразделению полезен залоговый сервис.

Есть набор инструментов, которые помогут.

Организация внутренних коммуникаций

Внутрикорпоративные интернет-порталы достаточно распространены. Обратитесь в IT-службу с просьбой создать внутрибанковскую интернет-страницу залоговой службы. Задача такой интернет-страницы – вести за вас диалог-разъяснение с вашими сотрудниками и внутренними подразделениями банка. Информационное наполнение страницы в табл. 2.12.