Личный финансовый план: инструкция по составлению

Глава 9. Большие цели, большие сроки

Итак, мы составили план на год вперед. Как я уже говорил, в план на такой маленький срок сложно вставить серьезные цели из-за ограниченных возможностей. Чтобы запланировать что-то большое, надо составить более долгосрочный план.

План на длительный срок нет необходимости делать очень детальным. Если план на год-два имеет смысл делать с помесячной детализацией, то в случае более долгосрочных планов достаточно представлять суммарные цифры по годам.

Я предпочитаю иметь детальный помесячный план на два года вперед и на следующие 4-5 лет сжатый, в годичном представлении.

Как будет выглядеть план на большой срок для г-на Кошелькова, вы можете увидеть в Таблице 11.

Таблица 11: Финансовый план Н.Кошелькова на 6 лет, по годам.

Несколько комментариев к Таблице 11.

Вы, я уверен, догадались, что в колонке «1 год» отражены суммарные цифры из составленного нами плана на год.

Вы видите, что некоторые цифры в последующих годах отличаются от года №1. Причины отличий очевидны:

Никита рассчитался со всеми долгами, поэтому по статьям «Кредиты», «Финансовые затраты» и «Выплаты по кредитам» стоят нулевые значения.

Все цели, поставленные на первый год, реализованы, а новые еще не сформулированы. Поэтому по статьям «Одежда» суммы меньше на 15 000 рублей (стоимость купленного костюма), по статье «Развлечения» суммы уменьшились на 40 000 рублей (реализованная поездка на теплое море)

Нарастающий итог по-прежнему демонстрирует нам финансовые возможности в период планирования. В год №6 финансовые возможности достигают величины 429 158 рублей. И это без учета стоимости активов.

Пора сформулировать новую цель и выбрать подходящий для ее реализации финансовый инструмент.

Пусть новой целью Никиты будет покупка автомобиля стоимостью 300 000 рублей.

Рассмотрим следующие варианты реализации цели: просто накопить, купить в кредит, кредит с большим первоначальным взносом, накопить с инвестированием.

Итак, накопление.

Тут все просто. Мы смотрим на «Нарастающий итог» в Таблице 11. И сразу понятно, что соответствующая сумма у нас накопится на пятый год. Естественно, при наличии отсутствия каких-либо других целей.

Таблица 12: Покупка автомобиля на накопленные деньги

Не очень радужная картина, конечно. Хочется как-то побыстрее обрести желанное средство передвижения.

Обратимся к популярному сегодня варианту приобретения автомобиля, а именно к автокредиту. Опять-таки, мы не будем изучать все многообразие предложений банков и автосалонов, а возьмем примерные условия сделки:

• Первоначальный взнос собственными деньгами – 20% от стоимости.

• Комиссия за оформление кредита – 6 000 рублей.

• Процентная ставка (с учетом компенсации части процентной ставки со стороны государства для недорогих машин и расходов на страхование) – 18% в год.

• Срок кредита – 4 года.

При таких условиях наш ежемесячный платеж будет равен 7 050 рублей, то есть мы должны будем выплачивать банку 84 600 рублей в год.

С такими условиями Никита сможет приобрести автомобиль на второй год:

Таблица 13: Покупка автомобиля в кредит, первоначальный взнос 20%

Что мы видим в таблице под номером 13?

По строке «Автомобиль» здесь проходят выплаты по автокредиту. Первый платеж включает в себя первоначальный взнос и комиссию за выдачу кредита. Последующие платежи – погашение долга банку и выплата процентов в виде аннуитета.

Аннуитет – равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита, займаи процентов по нему. Когда-то давно, видимо, имелись в виду ежегодные платежи (annum – год), но сегодня другой темп жизни и аннуитет чаще всего подразумевает ежемесячные выплаты.

Обратите внимание на весьма скромные цифры в строках «Итого» и «Нарастающий итог». Сравните их с цифрами в Таблице 12. Да, конечно, цель достигнута. Но насколько связаны руки платежами банку! А если возникнут перебои в доходах? Мы можем оказаться в ситуации, когда у нас не останется ни автомобиля, ни денег. Или придется распродавать активы и ужиматься по всем статьям.

Давайте посмотрим, насколько изменится ситуация, если мы готовы внести первоначальный взнос большего размера.

Новые условия кредита:

• Первоначальный взнос собственными деньгами – 50% от стоимости.

• Комиссия за оформление кредита – 6 000 рублей.

• Поскольку мы вносим 50% стоимости автомобиля, банк готов пойти на более выгодные для нас условия. Процентная ставка (с учетом субсидирования и расходов на страхование) будет ниже, чем в предыдущем случае – 15% в год.

• Срок кредита – 3 года.

Поскольку сумма кредита и ставка по кредиту меньше, чем в предыдущем случае, ежемесячный платеж также будет меньше. Несмотря на то, что срок кредита меньше на год, мы будем ежемесячно платить банку всего 5200 рублей, или 62 400 рублей в год.

Таблица 14: Покупка автомобиля в кредит, первоначальный взнос 50%

Покупку автомобиля пришлось отложить на год. Но, согласитесь, в этом варианте план выглядит гораздо более устойчиво. Более того, картина уже не так существенно отличается от варианта, когда мы покупаем автомобиль полностью на свои деньги. Но наша цель здесь достигается на 2 года раньше, что приятно.

Ну вот мы и добрались до наиболее сложного для понимания варианта: достижение цели при помощи инвестиций.

В этом случае, мы почти все свободные деньги отправляем на покупку активов. Активы накапливаются и растут в цене, и в тот момент, когда мы решаем осуществить свою мечту, мы продаем часть активов.

Таблица 15: Инвестиции и покупка автомобиля

Намного больше цифр, однако. Давайте попробуем разобраться по порядку.