СПИН-финансы

Следующий вопрос, который надо задать «Где ваша цель будет реализована?». На какой конкретно остров вы хотели бы – может быть уже знаете конкретный отель? – Мальдивы, Самуй, Бора-Бора, Мадагаскар, Сейшелы, Занзибар, Мауи и т. д. Если точно не знаете, то, хотя бы определите в каком море (океане) желательно чтобы остров находился. Это примерно подскажет уровень цен на туристические путёвки в тот район.

На заметку. Географическое местоположение вашей цели важно ещё и по следующей причине. Если реализация вашей цели отодвинута во времени на несколько лет (например, обучение вашего ребёнка в ВУЗе через 10 лет), то в зависимости от конкретного географического места реализации вашей цели (другой город или даже другая страна), будет задаваться ожидаемый уровень инфляции и валюта реализации цели (общее правило: копить следует в той валюте, в которой будет цель реализовываться).

Вы также должны очертить круг желаемых объектов (как это сделать подробнее поговорим об этом далее). Все цели одновременно мы не можем реализовать (наши ресурсы ограничены), что подразумевает постепенную реализацию желаемых целей с течением времени. Например, через год купить автомобиль, через три года квартиру, через пять лет загородный дом и т. д. Поэтому у каждой цели есть дата покупки, то есть когда именно в будущем вы бы хотели иметь данную цель. Это и будет ответом на третий вопрос «Когда я хочу реализовать (купить) свою цель?».

При этом мы знаем, что цены со временем в основном растут (инфляция!). И то, что сегодня стоит 100 руб. (текущая цена), на дату реализации будет стоить уже не 100 руб. (будущая цена). Поэтому у каждой цели надо указать и будущую стоимость с учётом предполагаемой инфляции (которая будет получена при ответе на вопрос «Где?»).

Ответы на первые два вопроса (Что? Где?) в качестве результата выдают текущую стоимость вашей цели. Ответ на третий вопрос (Когда?) в качестве результата выдаёт будущую стоимость вашей цели, то есть, сколько будет стоить ваша цель на дату её реализации.

Таким образом, следуя нехитрому алгоритму «ЧГК» [18] вы уже можете начать трансформировать свои желания в цели.

Итак, для расчёта ЛФП необходимо указать следующие параметры ваших финансовых целей:

• Стоимость цели текущая: указываете стоимость цели в текущих деньгах, то есть сколько стоит ваша цель в настоящее время.

• Дата покупки: когда вы хотите купить эту цель.

• Стоимость цели будущая: указываете стоимость цели в будущих деньгах с учётом предполагаемой инфляции, то есть сколько будет стоить ваша цель на дату приобретения.

18

Более развернутый способ для постановки целей это мнемоническая аббревиатура «SMART», которая часто используется в менеджменте.

Не следует использовать в качестве предполагаемой инфляции изменения стоимости ваших целей официальную статистику по «общей» инфляции. Для расчёта общей инфляции используется некий потребительский набор товаров и услуг (который включается в себя множество позиций, включая продовольственные товары, непродовольственные, услуги ЖКХ, образования и т. д.), при этом данные о ценах собираются со всех регионов страны и неким образом усредняются. Если ваша цель купить квартиру, то вы будете покупать её не в «целом по России», а в конкретном географическом месте. При этом в разных регионах страны инфляция на одинаковую группу товаров может существенно отличаться. Изменение стоимости квартиры одной и той же площади в Московской области и в республике Алтай может существенно отличаться. Даже в самой Московской области может существенно изменяться в зависимости от удалённости от столицы.

Поэтому для более точного прогнозирования следует использовать не официальную усреднённую инфляцию, а «индивидуализированную для конкретной цели» инфляцию, которую следует оценить самостоятельно. Это сделать не так сложно. [19]

* * Например, ваша цель это покупка 2-ух комнатной квартиры через 5 лет. Зная прошлую стоимость [20] и текущую, вы сможете оценить инфляцию стоимости квартиры в конкретном доме за прошедший период. Вы знаете, что 5 лет назад квартира (именно в том районе конкретного города, где вы хотели бы её купить) стоила 3 млн. руб., а теперь она стоит уже 3,5 млн. руб. Следовательно, за последние 5 лет «квартирная» инфляция составила примерно 3,1 % в год. В качестве инфляции стоимости вашей цели «покупка квартиры» на следующие пять лет вы также можете заложить в расчёте на уровне 3–3,5 % в год. Следовательно, квартира текущей стоимостью 3,5 млн. руб. через пять лет будет стоить примерно 4,1 млн. руб. (при инфляции 3,1 % в год).

19

Как вариант, можно использовать данные Федеральной службы государственной статистики по группе товаров для конкретного региона.

http://www.gks.ru/dbscripts/cbsd/dbinet.cgi?pl=1902001

20

Например, можно спросить жильцов того дома, где вы хотите приобрести себе квартиру, за какую сумму они покупали свою квартиру и когда именно. Или попробовать узнать в риэлтерском агентстве. Или использовать архивы веб-сайтов соответствующей тематики. Как считать инфляцию вы уже знаете.

* * Если вы хотите купить через два года автомобиль конкретной марки, то также узнаёте прошлые цены (у дилеров, на автобазаре у продавцов и т. д.) и оцениваете «автомобильную» инфляцию. Например, два года назад конкретная марка автомобиля стоила 700 тыс. руб., а сейчас 800 тыс. руб. Следовательно «автомобильная» инфляция составила 6,9 % в год. Если вы не знаете, какую именно марку хотите, а есть только ограничения по сумме и желание купить кроссовер, тогда считаете для нескольких марок автомобилей из данной ценовой категории и используете усреднённую «автомобильную» инфляцию.

* * Стоимость обучения в ВУЗ. Смотрите на сайте, или узнаёте в самом ВУЗе, сколько стоило обучение несколько лет назад и сколько стоит сейчас. Оцениваете прошлую «образовательную» инфляцию и используете эту оценку при расчёте своего ЛФП. Например, обучение сейчас стоит 100 тыс. руб. в год, а 5 лет назад было 80 тыс. руб. Следовательно «образовательная» инфляция примерно 4,5 % в год. Эту цифру вы и закладываете в расчёт ЛФП.

* * И т. д.

Почему это так важно? Если заложить в расчёт «общую» инфляцию, которая за последние пять лет составила примерно 8,5 %, тогда в случае с квартирой текущая стоимость с 3,5 млн. руб. через пять лет будет не 4,1 млн. руб. (как при 3,1 % инфляции в год), а уже 5,3 млн. руб., что составляет существенную разницу почти в 30 %. Согласитесь, что накопить на 1,2 млн будущих рублей больше, при прочих равных, всё-таки будет сложнее!

Или вы уже сейчас решили откладывать на обучение в ВУЗе своего первоклашки. Если заложить в расчёт не 4,5 % «образовательной» инфляции, а «общую» инфляцию в размере 8,5 % в год, тогда через 11 лет, когда текущий первоклашка закончит школу и будет поступать в ВУЗ, вместо будущей стоимости 162 тыс. руб. (с учётом «образовательной» инфляции 4,5 % в год), будет уже 245 тыс. руб. за один год обучения. А это уже 51 % разницы в стоимости ежегодного обучения. А ведь учиться в ВУЗе 5 лет (предполагая, что стоимость обучения на весь период обучения одна и та же), следовательно, на весь период обучения надо будет уже не примерно 800 тыс. руб., а 1,2 млн. руб.

Кстати, это ещё раз наглядно говорит о том, что даже «небольшие» проценты на длительном интервале имеют значение! Поэтому стремитесь как можно точнее формулировать свои цели используя технику «Что? Где? Когда?». И стремитесь использовать, насколько это возможно, реалистичные предполагаемые значения экономических индикаторов (инфляция, рост доходов, рост расходов, доходность банковского депозита, доходность от инвестиций и т. д.).

• Приоритет. В свой план вы можете заложить столько целей, сколько сочтёте нужным, но обычно рекомендуется использовать не более пяти целей. К сожалению, большинство людей не имеют возможности профинансировать все свои цели в полном объёме. Критический подход к поставленным целям позволит вам расставить приоритеты. Надо определить для себя субъективную «важность» целей (или «важность» достижения данной цели с точки зрения вашего домохозяйства). Если перед вами встанет проблема, что нельзя достичь всех ваших целей сразу, следует определить для себя, что вам важнее – накопить на образование ребёнка через 10 лет или купить дачу через 5 лет? Понимая, какие цели для вас наиболее приоритетные, а какие можно будет подвинуть (по стоимости или по времени) или отказаться совсем (секвистирование целей), вы будите более гибким при расчёте своего плана. Расстановка приоритетов это не лёгкий процесс! Поэтому подходить к определению своих целей надо со всей серьёзностью (подробнее поговорим ниже).

Располагая в хронологическом порядке, можно записать цели в следующим виде:

Таблица 23. ЛФП. Финансовые цели.

ВАЖНО. По умолчанию, здесь и далее предполагается, что накопление денежных средств будет происходить в рублях. Если же ваша цель будет реализована в другой стране, тогда следует добавить валюту той страны (дополнительный столбец), в которой и будет реализовывается ваша цель. Это необходимо для правильного подбора финансового инструмента, то есть, в какой валюте будет производиться накопления. Например, если вы хотите, чтобы ваши дети учились в Princeton University или в Harvard University, разумнее всего делать сбережения именно в долларах США, так как именно в них будет происходить оплата обучения.