Записки бизнесюка

— За сорок лет работы видала я психов! Но чтоб они у меня ещё и сегодняшнее число спрашивали?! Идите отсюда, молодой человек!

Кредит я получил.

Белый танец

Танго — изначально танец двух мужчин, чьё прошлое темно, настоящее ужасно, а будущее не определено.

Торстен Кюль «Энциклопедия танцев от А до Я».

При походе в банк, а также когда при возврате кредитов возникнут (обязательно возникнут!) просрочки, от бизнесюка потребуется немалая психологическая устойчивость. Долго думал, как выработать универсальный психологический настрой на эти случаи. Мучился. Придумал: Яго, танцующий танго с банкиром. Гамлетовские рефлексирующие интеллигентские сопли — утереть. Сегодня я играю Яго! Помните: «Сейчас пойду к Отелло и стану там нашёптывать ему…» (©Уильям Шекспир «Отелло»). Вот и я: сейчас пойду в банк, и всё у меня получиться. Играем Яго! Не верю! Играем Яго! Танцуем танго! «Танго — замечательная вещь, потому что в нём нет ошибок. Сделав ошибку, ты просто танцуешь дальше». © Аль Пачино в фильме «Запах женщины».

В частности Яго непременно узнал бы, что у служащих банка на приёме кредитных заявок маленькая зарплата. А премии им платят от количества выданных кредитов. Поэтому кредитные инспектора в принципе заинтересованы, чтобы я деньги получил. Но просто так они свою заинтересованность не покажут. Нужно их охмурить, сделать, в каком-то смысле, сообщниками. Только не надо им рассказывать о своей горькой жизни: у них своя, не менее трудная.

Универсальных рецептов здесь нет, но скажу, что мне удавалась доводить дело до вопроса сотруднику банка: «Слушайте, какую ещё лажу вам нарисовать о моих доходах, чтобы ваша система меня пропустила»? И не раз получал обстоятельные ответы и советы, которым я с успехом следовал. Но с этого начинать нельзя: охрану вызовут. Установить контакт, как всегда, самое трудное. Прямо по Льву Толстому: нужно, чтобы банковский клерк увидел в вас человека. Они ведь тоже люди. И по-своему неплохие, какими были и работники советских гастрономов. Банковских клерков нужно немного удивить. Но не ошеломить, они не должны испугаться. Для первого контакта мне удалось придумать фразу: «Здравствуйте, я мелкий жулик. Хочу получить у вас кредит». Она работает не всегда, и не уверен, что у тебя, приятель, получится. Нужно соответствующее выражение лица, снова «морда кирпичом». Нужна уверенно (но умеренно!) наглая интонация. Нужен хороший, но обязательно потрёпанный (но не рваный и не мятый!) костюм. Нужен блеск в глазах, но с грустинкой. Наконец, нужна походочка: вразвалочку, но без намёка на возможное бегство, в мире театра есть выражение «походка бывалого». Тренироваться надо. Перед зеркалом, как танцоры. Но результат стоит того.

Ещё один совет: просите кредиты в конце месяца, квартала или полугодия. Но не года! Премии клеркам обычно выплачивают ежеквартально. Бывают премии по итогам полугодия и (редко) месяца. В конце этих периодов клерки начинают бегать. Потому что премию могут не дать, если кредитов выдали мало. А кто же этого хочет? А ты, приятель, тут как тут со своими документами. Клерки сами приложат усилия, чтобы в этот период твой кредит протолкнуть; им выгодно. Иное дело конец года. Не ходи! Конечно, премию по итогам годам клеркам тоже платят. Но одновременно для начальства готовится годовой отчёт. Но начальству начхать на количество выданных кредитов; ему главное, чтобы прибыль была. Если её нет, оно может поинтересоваться, почему у кредитников заёмщики ни хрена не платят? Тем ли людям кредиты раздаём? Не пора ли улучшить в банке риск-менеджмент, проведя чистку рядов и сокращение штатов? Банковские сотрудники это прекрасно знают, поэтому в конце года перестраховываются. В этот период они скорее зарубят нормальный кредит, чем одобрят рискованный.

Так постепенно, по шагам, придёшь ты, приятель, к решению поставленной задачи: срочно достать миллион. Мое решение вкратце таково: разбиваю сумму в 1 млн. руб. на четыре части. Три по 300 тыс. руб. и остаток в 100 тыс. руб. Для кусочков по 300 тыс. руб. готовлю три комплекта документов. Лучше четыре, потому что не все банки могут одобрить. Список документов, необходимых для потребительского кредита наличными, можно посмотреть на сайтах банков. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем, и справка о доходах 2-НДФЛ являются обязательными почти во всех случаях. Запасаюсь поручителями. Всё придётся делать одновременно; хлопот и беготни предстоит немало. Зато через две недели у меня в кармане будет 900 тыс. руб. Затем иду к ростовщику и добираю оставшуюся сотню тысяч. Задача решена.

Слышно лишь, когда монеты падают. А поднимают их тихо. Арабская пословица.

Маршрут 4. По морям — по долгам

Круги ада

Бизнесмен — это помесь танцора с калькулятором.

Поль Валери, французский поэт.

Деньги получены, но последствия наступят уже через месяц, когда нужно будет вносить первый взнос по новым кредитам. Предыдущий Маршрут 3 был посвящен тому, где деньги взять. Нынешний Маршрут 4 — тому, как их отдавать. Кредиты это кабала, на которую я, как и любой бизнесюк, подписался. Теперь несколько лет (от трех до пяти, а то и до семи) придется работать больше: отдавать надо с процентами. Отсюда вывод: при запросе кредита лучше ориентироваться не на минимальную процентную ставку. Из-за конкуренции она у всех банков примерно одинакова, хотя поискать пониже стоит. Но критически важным является не процент, а сумма ежемесячного платежа. Чтобы она была меньше, кредит лучше брать на максимальный срок: 5–7 лет. И обязательно добиваться прописывания в кредитном договоре возможности не только полного, но и частичного досрочного погашения. Тогда в хорошие месяцы общую сумму долга можно будет чуток уменьшить. И тем самым еще немного сократить ежемесячный платёж. Стремись к этому, приятель: если есть малейшие сомнения, куда потратить деньги — уменьшай долговую нагрузку. В плохие, сиречь обычные, времена будешь вносить по минимуму. Но банки эти штучки прекрасно знают. Полное досрочное погашение они теперь по закону запретить не могут (раньше бывало). Но частичное досрочное погашение банки ограничивают. В чём-то это правильно. Заявка: «я вам одну копеечку принёс, пересчитайте мне платёж» — нелепа. Но и условие частичного досрочного погашения «не менее 50 тыс. руб.» (я такое встречал) представляется слишком тяжёлым. По опыту приемлемой представляется сумма в 25–30 тыс. руб., либо, как сейчас стали делать банки: «не менее размера ежемесячного платежа». При частичном досрочном погашении заёмщику предоставляется выбор: уменьшение срока кредита либо размера ежемесячного платежа. Первое выгодно банку, второе — заёмщику.

Ну а что делать, если вдруг: заболел, умер, забыл, забил, запил, выгнали с работы, проблемы в бизнесе и в личной жизни, и т. д., и т. п.? Короче, как быть, если возникла (а она обязательно возникнет!) просрочка? Прежде всего, не паниковать!!! Не я первый, и не ты, приятель, последний.^[41] Вопли банка о том, что ваша кредитная история безнадёжно испорчена из-за просрочки в три дня и долга в 26 руб. (и такое слышал) пусть остаются на его совести. Давайте поставим точки над «ё»: это враньё. Раскрою страшный секрет: если у заёмщика были проблемы, но не более трёх месяцев, и в итоге он сумел расплатиться, его кредитная история не будет выглядеть ужасно. Просто потому, что у 90 % заёмщиков она не лучше, а у 40 % — гораздо хуже.^[42] Кроме того, идеальная кредитная история для банка подозрительна. В большинстве случаев она свидетельствует не о добросовестности заёмщика, а том, что кредит был для него слишком лёгок. Но лёгкий кредит любой (дурак) отдаст. А покажи-ка, милый, что ты будешь делать, как себя вести в трудной финансовой ситуации. Будешь ли по-детски прятаться, не отвечать на звонки, «бегать» от кредиторов? Или проявишь характер, вызверишься, двадцать раз поругаешься, напряжёшься, займёшь-перезаймёшь, но в итоге всё-таки расплатишься? Опираться можно только на то, что сопротивляется. В смысле: «говно не держит». Банки это понимают, поэтому с охотой дадут ещё раз тому, кто уже заплатил, пусть даже с умеренными просрочками.

Но это будет потом. А пока при возникновении просрочки банку выгодно давить, и он и будет давить. Но помните: «пока человек разговаривает, он не стреляет» (© Стивен Кинг). В данном случае: пока банк доводит заёмщика по телефону, он не подаст на него в суд. Кстати, не задумывался ли ты, приятель, почему банки при просрочке мотают нервы, а не в суд подают? Казалось бы: не платит заёмщик — взыщи с него. Но банки идут в суд далеко не сразу. Потому что, как ни удивительно, суд более выгоден заёмщику, чем банку. Прежде всего, на время судебного разбирательства сумма требований банка фиксируется; пени, и штрафы за просрочку не растут. Нет, теоретически банк имеет право на каждое судебное заседание приносить уточнение исковых требований. Но у ответчика-заёмщика тоже есть право: требовать время на изучение новых исковых требований (1–1,5 месяца) и с ними не согласиться (ещё столько же). Суд и без того дело долгое: не меньше года, если с апелляцией. А с уточнениями исковых требований процесс можно затянуть года на три, что банку очень невыгодно. Поэтому банки обычно своим правом не пользуются. Второе: суд не присудит пени в размере, большем, чем ежемесячный платёж: это незаконно. Теперь посмотри, приятель, что у тебя в кредитном договоре, мелким шрифтом про пени написано? Вот у меня: «0,5 % за каждый день просрочки» (180 % годовых). Ах, у тебя: «1 % за каждый день просрочки» (360 % годовых). А у знакомого: «1,5 % за каждый день просрочки» (500 % годовых). На такие ставки даже бандиты со «счётчиками» сейчас не решаются. Глядишь, помотает банк нервы, заёмщик расколется и по этим бешеным ставкам за полмесяца заплатит. А то и за месяц-другой. Чем не бизнес?

Но недолгий. Потому что если заёмщик допустил просрочку больше месяца, Банк России повышает норматив обязательного резервирования по кредиту вдвое: с 20 % до 40 %. Причём месяц считается календарный: к примеру, если у тебя, приятель, платеж по 29-ым числам, и ты его не внёс, то — поздравляю! — максимум через три дня ты станешь злостным неплательщиком. А через три месяца ЦБ потребует от банка полного, 100 % резервирования по просроченному кредиту. Вместо рисования денег из воздуха банк вынужден будет отправить их в ЦБ. Обидно, да? Поэтому в РФ, увы, нельзя рассчитывать на оттяжку времени по банковскому платежу более трёх месяцев. В нормальных странах такого нет. Например, в Чехии или во Франции медицинская справка о банальном ОРВИ является основанием для кредитных каникул (отсрочки по платежам без взимания пени) на несколько (от 2-х до 4-х) месяцев. Более серьёзные заболевания дают значительные отсрочки, порой на год-два. Банки прекрасно понимают, что с трупа или с калеки много не возьмёшь. В США банки строже, чем в Европе, особенно после кризиса. Но и там можно выцыганить отсрочку до полугода, просто прикинувшись бедным и больным. Говорю же: нормальный рынок кредитования в России только вызревает. Но есть и позитивные моменты. Например, банк, в отличие от ростовщика, не пришлёт к должнику бандитов. Вернее, пришлёт, но только после решения суда о взыскании долга. Тогда бандиты будут наряжены в красивую форму и назовутся «судебными приставами». Работа у них такая: приставать. Опасная работа^[43]. Но пока суда не было, за свою жизнь и здоровье с этой стороны можно не опасаться.

Сижу я как-то в понедельник утром спокойно, никого не трогаю. Завтракаю. Кофий пью безо всякого удовольствия.^[44] Тут звонок в дверь; за дверью полицай. Всё по закону: представился, предъявил удостоверение. Пришлось открыть. Заходят трое. «Здравствуйте, судебный пристав. На вас исполнительный лист на 9 миллионов 600 тысяч рублей! Будем описывать имущество». Чё??!! Смотрю в документы, а там квартира другая. Сосед сверху банку задолжал, а приставы квартиру перепутали. Улыбнулись, извинились, ушли. М-да. Утро понедельника добрым не бывает. А соседа до сих пор ищут: машина приставов часто у подъезда стоит.

Но нам до такого экшена ещё далеко. Просрочки только возникли, и банки доводят телефонными звонками. Методами «перемотки нервов» они владеют в совершенстве. Для общения с клиентами-просрочниками ими нанимаются профессиональные психологи. В небольших бедных банках они иногда заменяются профессиональными хамами. На хамов можно и нужно жаловаться. Однажды мне удалось уволить банковского сотрудника по формальному поводу: звонок не с телефона банка, а со своего сотового. Я прицепился к нарушению, и, угрожая подать в суд, не отставал до тех пор, пока мне не выдали в банке копию приказа об увольнении хама. А ещё я коллекционирую письменные и пришедшие по «мылу» извинения банков за действия своих сотрудников.^[45]

Но при просрочке неправы вы. Круги ада тут таковы: сначала рассылаются СМС и уведомления по электронной почте, «мылу». Потом звонит, вы угадали, машина. Главное выслушать, трубку не бросать, а то достанут повторными звонками. Мне приходилось выслушивать, какой я нехороший, в 7 утра в воскресенье 2 января (ей богу, не вру!). Если задолженность не гасится, звонит живой психолог (или хам) и рассказывает мне, какой я гад и злостный неплательщик. Как дятел долбит: когда, когда, когда? Как на партсобрании: «Слушается персональное дело; когда же вы исправитесь, товарищ»? Рецепт: стань склочником, приятель! Оно полезно по жизни вообще, а с банками вдвойне. Про тебя быстро пойдет дурная слава, банки будут опасаться нагло давить на тебя. Расскажу неполиткорректный способ контр-хамства. Если банк звонит в полвосьмого утра в выходной, внимательно, не перебивая, его выслушиваю. Клерк обязан представиться; обычно называют только имя, но не фамилию и отчество, что незаконно. Занудным голосом уточняю: «Вас зовут так-то, я верно понял»? Подтверждает. Продолжаю противным голосом: «Скажите, пожалуйста, уважаемый Имярек, включена ли запись разговора? Точно? Я хочу сообщить банку нечто важное». Когда сбитый с толку клерк подтвердит запись, — занудным голосом: «Слушайте внимательно». Потом во всю мощь лёгких: «Имярек, иди ты на…»! Случалось, девушкам из колл-центра становилось плохо. Лично слышал: «я не буду ему звонить, он такой, такой.». И рыдания. Иногда перезванивали с угрозами передать запись в прокуратуру. А я в ответ занудным голосом: «Прекрасно. Чтобы запись была чётче, могу повторить.» — и ещё раз во всю мощь легких то же самое.